Что выгоднее взять – ипотеку или потребительский кредит для приобретения жилья

Что выгоднее — ипотека или кредит на квартиру?

Размышляя о том, что целесообразнее – ипотека или кредит на покупку квартиры – нужно учитывать следующие особенности ипотеки.

  1. Оформление ипотечного займа – процедура долгая. Банк потребует большой пакет документов, будет все тщательно проверять и в итоге может отказать в предоставлении денег.
  2. Клиенту потребуется купить страховку на приобретаемую недвижимость, а также застраховать собственную жизни и здоровье.
  3. У ипотеки существует минимальный размер. Очень многие банки неохотно предоставляют суммы меньше 500 тыс. рублей.
  4. Приобретаемая квартира станет имуществом обремененным залогом. До тех пор, пока кредит не будет погашен, ее не получится продать или использовать для обеспечения по другому кредиту.
  5. При совершении сделки клиенту нужно будет оплатить процедуру оценки недвижимости.
  6. Банк выдаст кредит на покупку далеко не каждого объекта недвижимости. Заемщик ограничен в выборе будущего жилья.
  7. Банки негативно относятся к тому, что в кредитной квартире будут прописаны несовершеннолетние дети или инвалиды. Это затрудняет реализацию обременения.

Что в ипотеке хорошего

Сравнивая варианты приобретения недвижимости и выбирая ипотеку или кредит на покупку квартиры, нужно учитывать и позитивные стороны ипотеки. Их немало:

  • процентная ставка по такому займу сравнительно невысока,
  • срок погашения кредита велик, что снижает ежемесячный платеж и делает кредит относительно необременительным,
  • приобретенные страховки могут действительно оказаться полезными,
  • используя ипотечную схему, заемщик получает право на налоговый вычет (уменьшение подоходного налога на сумму платежей банку),
  • соответствующая категория заемщиков может использовать такой финансовый инструмент как материнский капитал и существенно сократить тело кредита или первоначальный взнос.

Немаловажным преимуществом ипотеки является и то, что юридическая «чистота» квартиры, которую планируется купить, будет проанализирована не только покупателем, но и специалистами банка, а также службой безопасности страховой компании. Это уменьшает шанс того, что сделку по приобретению недвижимости в дальнейшем оспорят.

Кроме того, оценивая, что выгоднее – ипотека или кредит на квартиру – стоит присмотреться к специальным государственным программам поддержки ипотечного кредитования. Они существенно ограничивают заемщика в выборе квартиры (распространяются только на жилье от аккредитованных застройщиков), но сильно удешевляют кредит. В настоящий момент реально получить заем на 30 лет по ставке меньше, чем 12% годовых. В итоге ежемесячный платеж будет раза в 3-4 ниже, чем при краткосрочном нецелевом потребительском кредите.

Когда имеет смысл брать потребительский кредит на жилье?

Использовать нецелевой кредит для покупки жилья есть смысл только в одном случае – если требуется сравнительно небольшая сумма на короткий срок. Предположим, что заемщик может оплатить из собственных средств 85-90% стоимости квартиры или ожидает получения в кратчайшие сроки крупного наследства, за счет которого предполагает покрыть долг. При таких обстоятельствах значение имеет короткий срок оформления кредитного договора и существенная экономия на «сопутствующих» платежах, а переплата из-за высокой ставки будет невелика.

Если имеется возможность выплатить 60-70% от стоимости жилья, а погашение кредита планируется за 3-4 года, то целесообразной может стать ипотека «по двум документам». Такой кредит не создает проблем при оформлении займа, не сильно ограничивает клиента в выборе квартиры и не очень увеличивает процентную ставку.

Оценивая представленные кредитные продукты, нужно учитывать и то, что при ипотеке супруги автоматически приобретают права на недвижимость, даже если заемщиком выступал только кто-то один. В случае с нецелевым кредитом, возможно использование для погашения долга средств, которые находились на счету до брака. Это сделает владельцем квартиры только одного из супругов.

Видео: Ипотека или кредит — подводные камни

Как выгоднее купить квартиру в 2019 году — ипотека или кредит

Если планируется покупка недвижимости, люди отдают предпочтение ипотеке, отличающейся от обычного кредита высоким лимитом, длительным периодом расчёта по обязательствам и целевым расходованием денежных средств.

Однако по ряду причин услуга доступна не всем заемщикам, поэтому люди начинают рассматривать альтернативные варианты. Сегодня присутствуют классические потребительские кредиты с высоким лимитом.

Суммы вполне достаточно, чтобы приобрести недвижимость, относящуюся к средней ценовой категории. Перед тем, как принимать окончательное решение, важно разобраться, что выгоднее — ипотека или кредит.

Разница между ипотекой и потребительским кредитом

Суть обоих предложений состоит получении денег в долг под определенный процент. Разница состоит в цели и расходовании денежных средств. Если человек взял классический потребительский кредит, он не обязан отчитываться перед финансовой организацией за затраты. Когда речь идет об ипотечном кредитовании, целевое расходование средств необходимо подтвердить в обязательном порядке.

Банк предоставляет услуги на разных условиях. Процентная ставка по ипотеке ниже и составляет минимум 10,25% годовых. Когда оформляется потребительский кредит, переплата будет равна 13,9% минимум.

По ипотеке закрыть обязательство можно в течение 30 лет. По потребительскому кредиту лицо обязано рассчитаться в течение 10 лет. Получение целевого займа на покупку жилья влечет за собой целый перечень дополнительных расходов:

  • оплата оценки выбранного помещения;
  • страхование имущества;
  • оплата госпошлины за оформление ряда документов.

Дополнительно гражданину могут навязать потребность в необходимости страхования жизни и здоровья. Подобная работа ведется и при выдаче классического потребительского кредита. Однако заемщик имеет право отказаться от предложения. Потребность в расходах при оформлении отсутствует.

Для получения ипотеки предстоит подготовить большой пакет документов. В перечень нужно включить бумаги на недвижимость, подтверждение факта наличия стабильного дохода и официального трудоустройства, а также соответствие требованиям. Оформление нецелевой услуги может быть осуществлено на основании двух документов.

По ипотеке супруг получателя денежных средств выступает в роли созаемщика. Подобное обязательство не накладывается, если семья берёт потребительский заём.

Классическое предложение отличается небольшим лимитом. Размер доступной суммы кредитования зависит от стоимости приобретаемого имущества. Оно в обязательном порядке попадает в обременение, если заемщик не предоставит альтернативное обеспечение по кредиту.

Чтобы сэкономить, можно оформить кредитную карту с льготным периодом. Если расчет произведен в течение 50 дней, можно не вносить проценты. Однако услуга не подходит для покупки квартиры из-за небольшого лимита.

В случае использования нецелевого предложения потребность в залоге возникает лишь в случае, если запрашиваемая сумма превышает 500000-700000 руб. Вариантом обеспечения выступает поручительство.

Заявку на ипотеку рассматривают значительно дольше. Иногда решение сообщают лишь через неделю. Ответ по заявке на потребительский кредит удастся узнать в срок от одного часа.

Различия ипотеки с потребительским кредитом

Когда лучше использовать потребительский кредит для покупки квартиры

Не вдаваясь в подробности, ряд кредитных специалистов однозначно отвечает, что получение в долг на определённые цели значительно выгоднее стандартных потребительских предложений. Однако если подробнее изучить суть вопроса, выяснится, что это не всегда так. Получая стандартный кредит, гражданин столкнется со следующими плюсами:

  1. Процедура оформления значительно проще. Гражданину достаточно предоставить один или два документа, чтобы финансовая организация смогла принять решение. Когда речь идёт об ипотеке, предстоит предоставить большой пакет документов, на сбор которого может потребоваться до одного месяца.
  2. Присутствует возможность беспрепятственного закрытия обязательств до завершения срока действия договора. Дополнительные санкции в отношении гражданина не применяются. Если речь идет о заключении ипотечного соглашения, часто должника ограничивают в возможности погашения долга, поскольку компания не заинтересована в подобном. Если заемщик может закрыть обязательства раньше времени, это повлечет за собой потерю прибыли для банка.
  3. Имущество не будет находиться в обременении. Когда оформляется ипотека, клиент обязан предоставить в качестве залога приобретаемое жильё. Если произвести своевременный расчёт не удастся, банк инициирует судебное разбирательство, во время которого может быть принято решение о необходимости продажи помещения для погашения задолженности. Если гражданин берёт стандартный потребительский кредит, деньги в долг предоставляются без обеспечения.
  4. Клиент имеет право отказаться от покупки страхового полиса. Застраховать помещение можно по доброй воле. Полис может защищать не только помещение но и банковскую карту. Однако гражданин не обязан приобретать страховку. Если услугу навязывают, можно подать жалобу.
  5. Не придётся оплачивать услуги оценщиков, погашать дополнительные комиссии и вносить ряд иных платежей, обязательных к оплате в процессе оформления ипотеки.
  6. Услуга позволит взять вторую ипотеку, не погасив первую. Однако финансовое положение должно позволять производить беспрепятственный расчет.

Использование потребительского кредита

Недостатки классического кредита по сравнению с ипотекой

Однако на основании вышеуказанных параметров нельзя однозначно говорить, что потребительский кредит лучше ипотеки, поскольку у продукта присутствуют и существенные минусы. В число недостатков специалисты включают следующие особенности:

  1. Процентная ставка будет существенно выше. Ее размер превосходит переплату по ипотечному кредитованию на 2-3%, что в долгосрочной перспективе способно превратиться в существенную сумму. Однако эта разница может быть компенсирована за счёт отсутствия необходимости во внесении дополнительной платы за страховщика, оценку и прочие услуги.
  2. Срок кредитования будет существенно ниже. Закрыть обязательства необходимо в течение 5 — 7 лет. Срок погашения задолженности по ипотеке может составлять до 50 лет. В результате размер ежемесячного платежа по потребительскому кредиту будет существенно выше.
  3. Размер доступного лимита сильно ограничен. Банки не готовы предоставить клиентам без обеспечения больше 1 — 1,5 млнруб, что существенно ограничивает выбор недвижимости. Размер лимита по ипотечным предложениям доходит до 30 млн руб.

Что выбрать: Ипотеку или потребительский кредит?

Рекомендуется отдать предпочтение ипотеке, если гражданин планирует снизить финансовую нагрузку на бюджет. Услуга позволят вносить денежные средства относительно небольшими суммами в течение длительного промежутка времени.

Однако если у человека присутствует порядка 90% от стоимости жилья, и потенциальному заемщику не хватает небольшой суммы, лучше подать заявку на потребительский кредит. Недвижимость не попадет в обременение, а долг удастся погасить значительно быстрее. Дополнительно получится сэкономить на сопутствующих платежах.

Когда на руках присутствует 70% от стоимости жилья, выплатить оставшуюся сумму лицо сможет в течение 5 лет, целесообразнее использовать ипотеку по двум документам. Услуга позволит существенно упростить процесс оформления и не будет сильно ограничивать заемщика при выборе помещения. Проценты по таким услугам относительно небольшие.

Отдавая выбор второму кредитному продукту, важно учитывать, что владельцами недвижимости будут признаны оба супруга вне зависимости от того, кто выплачивал ипотеку. Если речь идёт о закрытии обязательств по стандартному потребительскому кредиту, расчёт можно приобрести при помощи средств, имевшихся до брака. В этом случае хозяином недвижимости признается лишь муж или жена.

Выбор между ипотекой и потребительским кредитом

Вывод

Принимать решение необходимо, руководствуясь особенностями конкретной ситуации в текущем финансовом положении. Разница в процентных ставках не так существенна из-за возникновения сопутствующих расходов при ипотечном кредитовании. Влияние параметров может существенно различаться в каждой конкретной ситуации.

Что лучше: кредит или ипотека

Что лучше: кредит или ипотека

Если не хватает денег на покупку жилья, можно занять у банка. Но как быть: взять кредит надолго и под низкий процент или на короткий срок и с процентной ставкой выше? Разбираем, что выгоднее в разных ситуациях.

Отличие ипотеки от потребительского кредита

Потребительский кредит – это вид кредитования физических лиц, при котором банк дает заемщику некую сумму денег на приобретение товаров, работ и услуг.

Ипотечный кредит – вид кредитования, когда деньги банк выдает под залог недвижимости. Залогом может стать жилье, приобретаемое на кредитные деньги, или купленное ранее. Пока заемщик не погасит кредит и проценты, недвижимость будет в залоге у банка. Это значит, что никаких действий с таким объектом без согласия залогодержателя собственник совершить не сможет. Продать, сделать перепланировку – на все придется просить согласие банка.

Основные отличия ипотечного кредита от потребительского кредита

В ипотеке обязательно должен быть залог недвижимого имущества. А при потребкредите банк не будет требовать передачи жилья в залог.

Срок ничем не обеспеченного кредита редко превышает 5-7 лет, в то время как срок кредитования ипотеки может доходить до 30 лет.

Процентная ставка за пользование потребительским кредитом может оказаться существенно выше, чем ставка по ипотеке. Наложенное на недвижимость обременение в пользу банка снижает степень риска кредитора, что благотворно сказывается на уровне ставки. А в некоторых случаях вообще дает возможность получить деньги на жилье, тогда как потребкредит могут не одобрить.

Чтобы получить ипотечный кредит, в большинстве случаев заемщик должен внести первоначальный взнос – от 10% стоимости приобретаемого объекта. Потребительский кредит, как правило, выдается без первоначального взноса.

Поскольку при оформлении ипотечного кредита много времени уходит дополнительно на подбор и оформление объекта недвижимости, в среднем срок выдачи ипотеки занимает месяц и больше. Потребительский кредит можно получить за 1-2 дня.

Ипотечный кредит гораздо лучше приспособлен под приобретение недвижимости, чем обычный кредит. Поэтому потребительские ссуды чаще всего используются для менее масштабных покупок, например, бытовой техники или автомобиля.

Что выгоднее: ипотека или потребительский кредит

Чтобы решить, что лучше – ипотека или кредит на квартиру, надо сравнить основные параметры обоих кредитов, которые интересуют заемщика в первую очередь:

  • при ипотеке необходимо накопить на первоначальный взнос — часть суммы заемщик должен внести сам в счет оплаты за объект;
  • годовая процентная ставка по ипотеке ниже, чем по потребительскому кредиту, чаще всего разница достигает 4-8%;
  • благодаря продолжительному периоду погашения ипотечного займа, ежемесячный платеж по ипотеке ниже, чем по потребительскому кредиту;
  • при одном и том же доходе одобренная в ипотеку сумма будет больше.

В конечном итоге все зависит от цели кредита, суммы и сроков его гашения. Если заемщик планирует на кредитные деньги купить жилье, то ипотечный кредит будет выгоднее. Два основных преимущества потребительского кредита – отсутствие первоначального взноса и меньшую переплату – можно получить и на ипотечном кредите. А можно скомбинировать оба варианта кредитования — взять потребкредит на первоначальный взнос, а остальную сумму получить в ипотеку. Это нередко оказывается выгоднее, чем брать ипотеку с маленьким первоначальным взносом или вовсе без него.

Проблему с первоначальным взносом также можно решить за счет специальных программ, по которым в сделке дополнительно участвует государство. И тогда банк-кредитор либо вообще не требует первоначальный взнос, либо получает его от государства или иных уполномоченных структур.

Еще вопрос с первоначальным взносом можно закрыть благодаря покупке жилья по цене ниже рыночной. Если подобрать вариант, который продавец готов отдать с 10-15% скидкой от средних цен на рынке, получив в банке кредит на 80-85% от рыночной цены, можно будет купить квартиру, не вкладывая собственных денег. Достаточно выгодный, но не самый распространенный вариант: найти подходящий объект с такой стоимостью не слишком просто, к тому же придется тщательнее позаботиться о безопасности сделки при оформлении. Кроме юристов банка надо будет дополнительно привлечь юристов, которые будут блюсти интересы заемщика, чтобы в последующем сделку не признали недействительной, заключенной на невыгодных для продавца условиях или под давлением.

Вопрос с большой переплатой можно решить за счет досрочного гашения или частичного досрочного гашения. Если заемщик помимо обязательного ежемесячного платежа будет вносить в банк на погашение кредита дополнительно по 20-30 тысяч, итоговая переплата будет гораздо меньше, чем по потребительскому кредиту.

Для приобретения жилья в большинстве случаев выгоднее брать ипотеку, чем кредит – ставка ниже, сроки и сумма кредита больше, а обязательный ежемесячный платеж меньше.

Чтобы сравнение было корректным нужно рассматривать одинаковые условия. Допустим, вы взяли кредит на 1 год. Переплата по кредиту со ставкой 10% составит 5,5 % от исходной суммы. Если срок возврата будет 5 лет, то переплата увеличится до 27,5%, за 15 лет придется отдать уже 93%, на 200% можно выйти ближе к 30 годам действия договора. Переплата по потребкредиту, если возьмете его под 18% годовых на 5 лет, составит 52% – в два раза больше, чем при ипотеке.

Или такой пример: вы можете взять потребительский кредит на 1 млн рублей на 5 лет под 18% годовых и платить по 25 400 рублей в месяц. В результате переплатите банку 523 тыс. рублей. Эту же сумму вы можете взять в ипотеку на 20 лет под 10%, но если будете платить ту же сумму в месяц, внося дополнительные деньги на досрочное гашение, полностью рассчитаетесь с банком за 4 года, и тогда переплата будет на 306 тыс. рублей меньше. В расчетах надо учитывать не только сумму, которую отдадите банку, а еще и срок, за который вы должны выплатить эту сумму.

Что проще взять: ипотеку или потребительский кредит на покупку квартиры?

Отличие ипотеки от жилищного кредита: для оформления ипотечного кредита банк потребует больший перечень документов. Заявку и документы потенциального заемщика банк будет проверять примерно одинаково по времени в том и другом случае, но при ипотечном кредитовании проверку должен пройти еще и сам объект. Это займет дополнительное время, поэтому если сравнивать скорость оформления, получить потребкредит можно гораздо быстрее. Количество предоставляемых документов в варианте потребительского кредита тоже будет меньше.

Список документов для получения потребительского кредита:

  • заявление — можно заполнить в офисе банка или на сайте;
  • копия паспорта и второго документа – СНИЛС, водительского
  • удостоверения, загранпаспорта, удостоверения личности военнослужащего,
  • военного билета;
  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ, для предпринимателей — налоговая
  • декларацию или справка по форме банка.

Список документов для получения ипотечного кредита:

  • заявление — можно заполнить в офисе банка или на сайте;
  • копия паспорта и второго документа – СНИЛС, водительского
  • удостоверения, загранпаспорта, удостоверения личности военнослужащего,
  • военного билета;
  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ, для предпринимателей — налоговая
  • декларацию или справка по форме банка;
  • копия трудовой книжки;
  • документы по приобретаемой квартире, если залогом по кредитному
  • договору будет она: копия паспорта продавца, правоустанавливающий
  • документ, технический паспорт, кадастровый паспорт, отчет о стоимости
  • недвижимости, выписка из ЕГРН об отсутствии арестов и запрещений на
  • продажу квартиры и иных зарегистрированных обременений;
  • документы по объекту недвижимости, предоставляемому в залог, если это объект, который уже принадлежит вам: выписка из ЕГРН – желательно, чтобы она была не старше 1 месяца, отчет об оценке рыночной стоимости имущества – действителен в течение 2 месяцев, технический паспорт, выписка из лицевого счета, подтверждающая, что в квартире нет зарегистрированных лиц, нотариально удостоверенное согласие супруга на передачу объекта в залог.

В итоге выходит, что получить потребительский кредит намного проще и быстрее, чем ипотечный. Поиск подходящего варианта недвижимости, который пройдет одобрение банка, сбор и подготовка документов на ипотеку займут от нескольких дней до нескольких месяцев. Отчет об оценке, справки и выписки, кадастровый и технический паспорта – платные. Возможно, некоторые документы будут у продавца в наличии, но большая часть должна быть получена непосредственно перед оформлением, поэтому трат не избежать.

Кроме того, по ипотечному кредиту заемщику приходится нести дополнительные расходы на страхование. Обязанность получателя кредита застраховать объект недвижимости, передаваемый в залог, прописана в законе. Однако банки, как правило, предлагают также застраховать жизнь, здоровье и трудоспособность и риск утраты права на имущество (страхование титула). Эти виды страхования не указаны в законе как обязательные, но банк-кредитор вправе изменить процентную ставку в зависимости от того, застраховал заемщик жизнь, здоровье и титул или нет.

В результате на практике, несмотря на отсутствие в законе обязательного требования, заемщику приходится закладывать в сумму расходов оплату страховых договоров. Учитывая немаленький размер взятой в кредит суммы и срок выплаты, заключить договоры страхования оказывается выгоднее, нежели платить по увеличенной процентной ставке.

Страхование объекта недвижимости по сроку совпадает с выплатой кредита – договор страхования приходится продлять каждый год весь, пока заемщик не вернет долг с процентами. Страховать жизнь и здоровье банки предлагают на тот же период, а титул обычно страхуется первые три года.

Поскольку сумма невыплаченного долга уменьшается с каждым годом, соответственно стоимость страховки тоже будет меняться каждый год в меньшую сторону. Кстати, по потребительскому кредиту страховка обойдется гораздо дороже.

Что выбрать кредит или ипотеку?

Решая, что проще взять: ипотеку или потребительский кредит на покупку квартиры, надо ориентироваться в первую очередь на сумму кредита и на срок. Если у заемщика есть порядка 85-90% стоимости квартиры или в ближайшее время он ожидает получение такой суммы – вступит в наследство, продаст уже имеющееся жилье, получит оплату за выполненную работу, есть смысл оформить обычный кредит. Чтобы выплатить оставшиеся 10-15% заемщику вряд ли понадобится несколько лет, а значит переплата на процентах будет не такой большой.

При этом заемщик не будет собирать большой пакет документов, оплачивать отчет о рыночной оценке, ждать согласования выбранной квартиры банком. Дополнительные расходы, связанные с оформлением ипотечного кредита, в такой ситуации могут оказаться сопоставимы с разницей в процентной ставке, а то и превысить ее. Еще и удастся сэкономить время на одобрении объекта и оформлении документов и кредита.

Однако если у заемщика есть возможность оплатить не больше 60-70% от стоимости жилья, и погашать кредит он намеревается 3-4 года, тогда целесообразней будет все-таки оформить ипотечный кредит. В этом случае переплата на процентах может стать существенной.

Сравнивая, что лучше, кредит или ипотека: в чем разница, надо обращать внимание на цифры – сроки, суммы, процентные ставки. Не стоит ориентироваться на мифическую проверку банком «чистоты» объекта при оформлении ипотечного кредита или отказываться от ипотеки, полагая, что вместе с залогом банк приобретает право собственности на квартиру, купленную заемщиком.

Если сравнивать другие плюсы и минусы ипотечного и потребительского кредита, стоит отметить, что при покупке жилья за счет потребкредита вы можете при необходимости полностью оформить квартиру на несовершеннолетнего. И если возникнут финансовые сложности и вас признают банкротом, квартиру, не переданную в залог банку, не смогут пустить с молотка, чтобы покрыть долги – если это ваше единственное жилье и сумма долгов не чрезмерно велика.

Банк может отказать в ипотеке на выбранный объект или не согласовать условия проведения сделки. В этом случае тоже можно обратиться за потребительским кредитом. Выйдет дороже, зато даст возможность купить желаемый вариант. Например, купить квартиру с аукциона можно процентов на 20 ниже рыночной цены, но только за наличный расчет. Вы можете потратить на покупку потребительский кредит, а после рефинансировать его с помощью ипотеки на купленную квартиру. И кстати, если учесть скорость возврата кредита, может статься, что разница в переплате и не сыграет большой роли.

Бывают еще варианты, когда взять кредит может один член семьи, а оформить жилье нужно на другого. В этой ситуации тоже придется воспользоваться потребительским кредитом.

Из дополнительных плюсов ипотечных кредитов: у мошенников меньше шансов вас обмануть. Основные схемы обмана связаны с наличным расчетом, проведенным до оформления. При ипотечном кредитовании рассчитываются за квартиру после регистрации, и обмануть покупателя в такой ситуации намного сложнее.

Ипотечная сделка регистрируется быстрее, и банк дополнительно проверяет продавца – может запросить перед сделкой справки из психо- и наркодиспансера.

Еще одна выгода ипотечного кредита – можно получить налоговый вычет от государства на покупку жилья и выплату процентов. Максимальная сумма, которую вы можете получить на покупку – 260 тысяч рублей, а на уплаченные проценты – 390 тысяч рублей. По потребительскому кредиту вычет дадут только на покупку, на проценты получить не выйдет.

И если у вас нет возможности присутствовать на оформлении ипотеки, можете дать нотариальную доверенность, и представитель сможет подписать все документы за вас: ипотечный договор, договор купли-продажи, заявления. Для оформления потребительского кредита придется прийти лично – по доверенности его не оформят.

Плюсы и минусы есть у обоих вариантов, поэтому однозначно говорить о превосходстве одного варианта кредитования над другим некорректно. Выбирать, что лучше, надо исходя из конкретной ситуации.

Чем отличается ипотека от кредита и что лучше и выгоднее в 2020 году

Приветствуем! Сегодня мы узнаем ответ на вопрос: что лучше ипотека или кредит? В данной статье наши эксперты расскажут вам о плюсах и минусах этих видов кредитования, приведут примеры для того, чтобы вы определили для себя, что выгоднее ипотека или потребительский кредит конкретно в вашей ситуации.

Основные различия между ипотекой и потребительским кредитом

В жизни практически любого человека наступает время, когда пора задуматься о приобретении собственного жилья. Получить квартиру в наследство или купить при помощи накопленных сбережений – это идеальный вариант решения проблемы. Однако у большинства россиян возникает необходимость в дополнительных денежных средствах на приобретение недвижимости. В этом случае закономерно возникает вопрос, что лучше взять – ипотеку или потребительский кредит? Однозначного ответа здесь не существует. Многое зависит от имеющейся в наличии суммы, приобретаемого жилого помещения и условий каждой конкретной семьи.

По своей сути ипотечный кредит, так же как кредит потребительский является разновидностью займа, получаемого в банке под процент на определенных условиях. Основное отличие, по которому кредитное учреждение классифицирует займы, это цель получения денежных средств. Потребкредит обычно выдается без необходимости отчета о его расходовании. В то время как назначение денег, получаемых по ипотеке или автокредиту, строго целевое.

Попробуем детально разобраться, чем отличается ипотека от кредита путем сравнения основных условий их выдачи.

Условия полученияИпотекаПотребительский кредит
Процентная ставка, %от 10,25от 13,9
Срок кредитования, лет305
Дополнительные расходы– страхование недвижимости;
– страхование жизни и здоровья;
– титульное страхование;
– оценка недвижимости (в случае покупки жилья на вторичном рынке)
– страхование жизни и здоровья
Необходимые документы– справка о доходах и копия трудовой;
– документы на квартиру;
– паспорт
– справка о доходах;
– документы, удостоверяющие личность
Дополнительные условияОбязательное участие в качестве созаемщика супругаОграничение по сумме кредита
ОбременениеЗалог приобретаемой недвижимостиЗалог имущества, при сумме кредита более 500-700 тыс. руб. или поручительство
Срок рассмотрения заявки,от 1 рабочего дняот 1 часа

У жилищного кредита более строгие требования к заемщику и приобретаемому жилью, поскольку деньги выдаются на длительный срок, а недвижимость будет являться гарантом их возврата. Список документов для предоставления в банк довольно внушителен, а сроки их проверки и согласования всех условий могут затянуться.

Потребительский кредит быстрее и проще оформить, но у него есть существенные ограничения по сроку и сумме кредитования. К тому же ставки по такому виду займа обычно значительно выше, чем по ипотеке.

Каждый из вариантов – кредит или ипотека — имеет свои положительные и отрицательные стороны, на которых стоит остановиться подробнее.

Плюсы и минусы потребительского кредита

  • Быстрота оформления. Срок рассмотрения заявления на выдачу кредита значительно меньше, чем при оформлении ипотеки. В отдельных случаях от момента подачи заявки до выдачи кредита проходит всего несколько часов;
  • Минимальный пакет документов. Большинство банков для выдачи потребкредита требуют только паспорт и справку о доходах;
  • Банк не требует обязательного оформления страховки титула и недвижимости. В случае добровольной покупки указанных страховок при форс-мажорных обстоятельствах страховая возместит убытки собственнику, а не банку.
  • Отсутствие необходимости залога приобретаемой недвижимости. Залог для оформления нецелевого кредита требуют только при согласовании крупных сумм (более 500-700 тыс. руб.). Это может быть уже имеющееся в собственности жилое или нежилое помещение, либо другое ликвидное имущество. Покупаемая квартира не будет находиться под обременением;
  • Можно приобрести жилье, которое не подходит под стандартные условия банка по типу, возрасту или другим параметрам.
  • Высокие процентные ставки. Процент за пользованием потребительским кредитом выше, чем по ипотечному займу;
  • Небольшие сроки кредитования. Средний срок, на который выдают потребкредит, не превышает 3-5 лет. Лишь в некоторых банках можно взять его на 7 лет;
  • Большой ежемесячный платеж. Первые два существенных минуса нецелевого займа формируют платеж по кредиту, для выплаты которого потребуется выделять ежемесячно значительную сумму из семейного бюджета;
  • Ограничения по сумме кредита. Сумма потребительского кредита без обеспечения обычно не превышает полумиллиона рублей. Получение более крупного займа предполагает наличие у клиента ликвидного залога и хорошего поручителя.

Плюсы и минусы ипотеки

  • Минимальный первоначальный взнос. Для покупки собственного жилья достаточно накопить около 10-15 % от его стоимости;
  • Посильные ежемесячные платежи. Кредитование ипотеки на длительный срок позволяет выбрать комфортный платеж, не снижающий уровень жизни заемщика;
  • Возможность участия в ипотечных программах, финансируемых за счет государства. Отдельные льготные категории граждан (молодая семья, врачи, учителя, родители двух и более детей) могут рассчитывать на частичное погашение долга перед банком за счет предоставления государством жилищной субсидии или материнского капитала;
  • Получение дополнительного дохода в виде налогового вычета. В соответствии с налоговым законодательством РФ один раз в жизни можно вернуть подоходный налог в размере 13 % с суммы уплаченных по ипотеке процентов, но не более 390 тыс. руб.;
  • Дополнительная проверка юридической чистоты сделки. Приобретаемую недвижимость перед подписанием документов тщательно проверит служба безопасности банка и страховой компании. А обязательное титульное страхование дает дополнительную гарантию возврата денег в случае признания сделки незаконной.
  • Залог приобретаемого жилья. До полного погашения долга собственником квартиры будет являться банк. Любые операции с недвижимостью – продажа, дарение и т.д. – возможны только с согласия кредитора;
  • Страхование в пользу банка. Ипотечная ссуда предполагает ежегодное страхование жизни заемщика, недвижимости и титула на сумму долга. Это потребует дополнительных финансовых трат. К тому же при наступлении страхового случая выплаты будут идти в пользу банка, а не страхователя;
  • Ограничения в выборе объекта недвижимости. При оформлении ипотеки надо быть готовым к тому, что выбор жилья необходимо будет согласовывать с банком. Если кредитора не устроит предложенный вариант, то заявка одобрена не будет, и денег вы не получите;
  • Отсутствие возможности оформить квартиру в долевую собственность с детьми или инвалидами. Банки очень редко одобряют сделки, где в качестве собственников приобретаемого жилья фигурируют дети или инвалиды. Их права дополнительно охраняются государством, поэтому реализовать такую недвижимость в случае просрочки возврата долга будет нельзя;
  • Значительная переплата по кредиту. За время пользования ипотечными деньгами банку придется выплатить процентов в несколько раз превышающих по сумме первоначальную стоимость квартиры. Переплата будет тем значительнее, чем больше срок ипотеки.

Считаем затраты и выбираем более выгодный вариант

Разница между ипотекой и кредитом будет более наглядной, если на конкретном примере рассчитать ежемесячные платежи по каждому варианту. Предположим, что человек к 30 годам сумел накопить на половину стоимости квартиры. Оставшиеся 50 % в сумме 1 млн. руб. он решил брать взаймы. Жилье планируется покупать в строящемся доме. Попробуем разобраться, что будет выгоднее в данном варианте – взять ипотеку или потребительский кредит. Для этого воспользуемся кредитным калькулятором.

Можно взять ипотеку в Сбербанке под 10,9 % годовых на срок 10 лет. При аннуитетных платежах ежемесячно придется отдавать банку по 13 718,46 руб. Общая переплата составит 646 214,77 руб., то есть около 65 % от суммы, взятой в кредит.

Второй вариант – потребительский кредит под 15 % годовых на 5 лет. Здесь сумма платежа за месяц будет уже 23 789,93 руб., а переплата – 427 395,81 руб. или 43 % от размера займа.

Рассматриваемые варианты отличаются по размеру ежемесячных платежей почти в 2 раза. При оформлении ипотеки нагрузка на семейный бюджет будет менее ощутимой, но за 10 лет банку придется отдать почти треть стоимости квартиры.

С точки зрения финансовой выгоды потребительский кредит будет более предпочтителен, поскольку сумма переплаты по нему меньше. В то же время, при досрочном гашении ипотеки размер уплаченных банку процентов будет снижаться и вполне сможет конкурировать с потребкредитом. А с учетом того, что с суммы процентов, заплаченных по ипотеке, можно получить налоговый вычет, итоговая переплата будет даже ниже, чем у семьи, взявшей нецелевой кредит.

Используйте наш ипотечный калькулятор, чтобы сделать расчет конкретно в вашем случае. Он поддерживает функцию досрочного гашения, в том числе и материнским капиталом, что позволит вам сделать более детальную модель гашения займа и посмотреть на разницу между ипотеку и обычным кредитом.

Еще одним моментом, влияющим на принятие решения, является залог покупаемой недвижимости. В случае потери источника дохода, заемщик может продать жилье или сдать его в аренду и таким образом гасить долг. При оформлении ипотеки сделать это он сможет только с согласия банка, который крайне неохотно идет на любые сделки с заложенным имуществом.

Итоги сравнения ипотеки и потребительского кредита

Два главных момента оказывают решающее значение при выборе варианта кредитования:

  • Доход семьи;
  • Первоначальный взнос за квартиру.

Если более 70 % стоимости недвижимости будет оплачено за счет собственных денег, то имеет смысл взять потребительский кредит. Это сэкономит время на сбор документов и позволит сразу стать полноправным владельцем жилья. Особенно выгодно использовать этот вариант, если в ближайшее время планируется получить крупную сумму денег, которая может быть потрачена на досрочное гашение банковского долга. Однако следует быть готовым к тому, что на какое-то время значительная часть семейного бюджета будет уходить на ежемесячные платежи по кредиту.

При необходимости займа более 500-700 тысяч рублей и наличии нескольких детей или других иждивенцев, лучше берите ипотеку. При кредитовании на 15-20 лет платеж выглядит более привлекательным и не нужно будет сильно ущемлять себя в текущих тратах.

Часто у заемщиков возникает вопрос – а можно ли взять ипотеку если есть кредит? При хорошей кредитной истории и высоком доходе, банки обычно идут навстречу клиенту и одобряют ипотечную заявку.

В любом случае хорошо подумайте перед принятием окончательного решения, ипотеку или кредит взять для покупки жилья. Нужно тщательно изучить все плюсы и минусы, применительно к имеющейся ситуации, проанализировать возможные варианты развития событий и сделать выбор, подходящий конкретному случаю.

Рекомендуем сейчас пройти в наш сервис «Подбор ипотеки», чтобы посмотреть актуальные условия ипотеки, а затем, прямо у нас на сайте можно подать онлайн заявку на ипотечное кредитование во все банки страны.

Ждем ваших вопросов в комментариях. Наш онлайн юрист всегда готов проконсультировать по сложным юридическим аспектам сделки.

Будем признательны за оценку статьи и лайк в социальных сетях этого поста.

Ипотека или потребительский кредит? 4 : 0 в пользу кредита!

Сразу удивим своим ответом: потребительский кредит лучше ипотеки. Во всяком случае, во многих ситуациях. Почему? А об этом мы уже расскажем подробнее, рассмотрев в деталях обе эти схемы кредитования.

Начнем с ипотеки, так как это стандартный банковский продукт для покупки недвижимости в кредит. Рассмотрим схему оформления ипотеки, то есть раскроем ее суть.

Чем отличается ипотека от потребительского кредита?

Получение ипотечного кредита состоит из следующих основных этапов:

ЭТАП 1 – Оценка приобретаемой недвижимости. Скажем, вы намерены приобрести квартиру. На этом этапе ипотеки необходимо получить заключение о стоимости этой квартиры.

ЭТАП 2 -Кредит. То есть это непосредственно получение займа на покупку выбранной квартиры.

ЭТАП 3 – Оформление сделки купли-продажи квартиры.

ЭТАП 4 – Регистрация права собственности.

ЭТАП 5 – Оформление страховки на приобретаемую в ипотеку квартиру.

ЭТАП 6 – Передача квартиры в залог банку.

ЭТАП 7 – Снятие обременение залога после выплаты ипотечного кредита.

Обязательность прохождения всех этих семи этапов делает процесс оформления ипотеки достаточно трудоемким и требующим больших временных затрат. Кроме того, за некоторые шаги придется еще заплатить определенную сумму денег.

К примеру, оценка рыночной стоимости квартиры может обойтись в сумму от 5 до 20 тысяч рублей. Страховка квартиры может стоить от 0,3 до 1% от ее стоимости. Вдобавок придется оплатить госпошлины и комиссии за снятие обременения.

С этой стороны потребительский кредит выгоднее. Давайте разберемся почему.

При оформлении потребительского кредита многие этапы, свойственные ипотеке, отсутствуют:

  1. Не нужно производить оценку рыночной стоимости квартиры.
  2. Не требуется страховка приобретаемого жилья.
  3. Регистрация залога и снятие обременения также не требуется.

Остаются все лишь 3 шага:

ШАГ 1 – Оформление и получение кредита.

ШАГ 2 – Совершение сделки купли-продажи квартиры.

ШАГ 3 – Оформление права собственности.

Конечно, потребительский кредит имеет и свои минусы по сравнению с ипотекой: это более высокая кредитная ставка и меньший срок кредитования (обычно не превышает 5-7 лет). Но с другой стороны, не стоит забывать и об очевидных преимуществах, которые имеет потребительский кредит в сравнении с ипотекой.

Плюсы потребительского кредита

  1. Про первое преимущество мы уже рассказали – это более легкая процедура получения займа. Для получения денег не придется собирать такой огромный пакет документов как при ипотеке. Да и в целом времени на получение потребкредита требуется в разы меньше.
  2. Скорость оформления сделки. А ведь временной фактор при покупке жилья может иметь решающее значение. Допустим, вы нашли отличный вариант квартиры, сделку нужно совершить срочно. С ипотекой быстро оформить сделку не получится.
  3. Безопасность вашей квартиры. При потребительском кредите банк не получает в залог приобретаемую вами недвижимость.Таким образом, вы ей не рискуете в случае нарушения кредитного договора. По закону вас не смогут выселить из вашей квартиры, если она является единственным вашим жильем, даже в случае невыплаты потребительского кредита.Как же обстоит дело при получении ипотеки? В данном случае даже единственная ваша квартира не является неприкосновенной по закону, и банк может ее отобрать в случае неуплаты или нарушения кредитного договора.
  1. Возможность сэкономить на потребительском кредите при условии дифференцированной системы платежей. То есть когда вносятся равные платежи по кредиту. Некоторые банки все еще соглашаются на выдачу кредита по данной схеме. При этом значительно снижается переплата по кредиту (до 40%).

Этот набор преимуществ и может стать определяющим фактором при выборе, что выгоднее ипотека или потребительский кредит.

– Но ведь разница в процентных ставках значительна!

Да, это действительно так. Но, если копнуть немного глубже и оценить полную стоимость ипотеки и потребительского кредита в отдельности, то данный вывод становится не таким уж и очевидным. То есть разница значительно снижается. Объясним почему.

Если учесть затраты на ипотеку и стоимость обязательной страховки приобретаемой квартиры, то реальная ставка по ипотечному кредиту несколько увеличится.

С другой стороны, если найти предложение потребительского кредита с дифференцированными платежами по минимальной ставке (как например, 12% в Сбербанке) то разница с процентной ставкой по ипотеке значительно снижается до 3-5% годовых. А это не так уж и много, при условии отсутствия риска потерять квартиру в случае невыплаты ипотеки.

Когда стоит выбирать потребительский кредит?

СИТУАЦИЯ №1 – Смена одной квартиры на другую, или альтернативная сделка. Допустим, вы нашли более удобную квартиру и хотите купить ее, продав свою имеющуюся. Опять-таки здесь играет роль фактор времени – не всегда владелец приобретаемой квартиры готов ждать, пока вы оформите ипотеку. В данном случае снова приходит на выручку потребительский кредит. Вы быстро и без лишней бумажной волокиты оформляете займ, покупаете новую квартиру, а затем спокойно без спешки продаете свою и выплачиваете задолженность.

СИТУАЦИЯ №2 – Возможность большого первоначального взноса. К примеру, если вы смогли накопить большую часть стоимости квартиры и можете внести в качестве первоначального взноса более 50% от ее цены. В данном случае имеет смысл отказаться от ипотеки в пользу потребительского кредита по нескольким причинам.

Во-первых, то факт, что вы накопили такую солидную сумму, может указывать на то, что вы финансово ответственный человек, способный выплатить займ за гораздо меньший срок, чем при ипотеке.

Во-вторых, даже если вам трудно будет выплачивать потребительский кредит, вы, являясь полноценным собственником квартиры, сможете в любой момент оформить более дешевый кредит под ее залог.

СИТУАЦИЯ №3 – Возможность в ближайшем будущем погасить кредит быстро за счет планируемого поступления средств. Например, у вас есть какие-либо активы, которые вы планируете продать в обозримом будущем (например, ценные бумаги). Или вы в скором времени должны получить наследство. Значит, имеет смысл взять кредит на более короткий срок, а не ипотеку, и при появившейся возможности закрыть его.

Естественно, стоит помнить о том, что для получения потребительского кредита на солидную сумму необходимо обладать хорошей кредитной историей и достойным уровнем официального дохода. Но это уже тема другой статьи.

Заключение

Надеюсь, нам удалось доказать вам, что в ряде случаев, когда стоит выбор ипотека или потребительский кредит, стоит склоняться в сторону последнего. В любом случае основательно просчитывайте все “за” и “против” перед принятием такого серьезного решения.

Ссылка на основную публикацию