Как правильно оформить ипотечный кредит под залог недвижимости

Как взять ипотеку под залог недвижимости?

При оформлении ипотеки большинство банков выдвигают перед клиентом важное условие – он должен представить залог в виде недвижимости по ипотеке.

Для банка этот пункт очень важен, поскольку недвижимость, выступающая в качестве залога, будет являться гарантом того, что банк не потеряет деньги, а даже если клиент и не будет погашать перед ним задолженность, то он сможет забрать у него заложенную квартиру, продать ее и возместить свои убытки.

Как заключается ипотека под залог имеющейся недвижимости, в каких банках есть такая программа ипотечного кредитования?

Ипотечный кредит под залог квартиры, дома или другого объекта недвижимости отличается от простой ипотеки тем, что в качестве залога выступает не будущая приобретаемая квартира заемщика, а другой объект недвижимости, находящийся в его собственности.

Какая недвижимость может выступать в качестве предмета залога?

В качестве залога по ипотеке может выступать любая недвижимость: квартира, дом. При этом важно, чтобы дом был полностью построен. В некоторых банках есть возможность представить в качестве залога дачу или земельный участок.

Однако в этом случае важно понимать, что оценочная стоимость такого залогового имущества должна быть не меньше суммы ипотеки. В противном случае банк может отказать в выдаче ипотеки.

Требования к залоговой недвижимости

Условия, которые выдвигают банки к объекту залога одинаковые во всех финансовых учреждениях:

  • жилье не должно быть старым (оно должно быть ликвидным, то есть таким, которое можно без проблем реализовать);
  • жилье определенного года постройки (каждый банк устанавливает в этом плане свои ограничения);
  • недвижимость (квартира, дом) должна быть подходящей для жилья. Это значит, что в квартиру должны быть подведены все коммуникации: вода, газ, отопление, свет;
  • недвижимость не должна находиться в аварийном состоянии, она не должна готовиться к сносу или расселению жильцов;
  • деревянные дома или помещения с деревянными перекрытиями не могут быть предметом залога;
  • ипотека под залог комнаты в коммунальной квартире, где нет личного санузла, клиенту не выдается;
  • недвижимость не должна находиться на обременении – она не должна быть под арестом и т. д.;
  • право собственности на недвижимость должно быть у конкретного заемщика, который планирует взять ипотеку.
  • Виды ипотеки под залог жилья

    Выделяют два вида ипотеки под залог имеющейся недвижимости:

    1. Целевая – банк выдает заем заемщику на конкретные цели, например, на покупку квартиры/дома и т. п. При оформлении такой сделки заявителю нужно принести документы, которые подтверждают, что деньги пойдут на конкретные цели, например, принести договор купли-продажи жилья, смету на постройку дома и т. п.
    2. Нецелевая – банк выдает конкретно обозначенную денежную сумму на любые цели заемщика. Это значит, что после заключения договора и получения необходимой суммы, клиент банка может потратить деньги на что-угодно и отчитываться за потраченные суммы ему не нужно.

    Условия предоставления ипотеки под залог имеющейся недвижимости

    Перед тем как подавать заявку на получение ипотеки по программе предоставления денег под залог имеющейся недвижимости, необходимо ознакомиться с такими условиями:

    • срок оформления ипотеки во многих банках достигает 30 лет;
    • размер суммы предоставляемой ипотеки прямо пропорционален стоимости залогового имущества;
    • большинство банков выдают ипотеку под залог имеющейся недвижимости только в национальной валюте;
    • первоначальный взнос оплачивать необязательно. Однако если клиент хочет внести какую-то сумму, то он может это сделать;
    • к залоговому имуществу выдвигаются особые требование, главное из которых – имущество должно быть собственностью заемщика;
    • страхование заложенной недвижимости должно быть обязательным;
    • при несвоевременном погашении ипотеки банк может начислять клиенту неустойку.

    Страховка залогового имущества при заключении договора ипотеки

    Одним из условий любого банка, выдающего ипотеку под залог имеющейся недвижимости, является обязательное страхование залогового имущества. Банк обязывает клиентов страховать квартиру/дом для того, чтобы обезопасить себя от возможных финансовых потерь.

    К примеру, если залоговая квартира случайно сгорела, а страховка от несчастных случаев была оформлена, тогда банк может требовать от страховой компании деньги за страховой случай.

    Что касается страховки жизни, то такое условие выдвигают не все банки. Страховка здоровья или жизни не является обязательным условием в отличие от страхования залогового имущества.

    Обычно сами банки предлагают заемщикам обращаться в конкретные страховые компании, с которыми сотрудничают сами. Причем сотрудничество банки ведут сразу с несколькими организациями.

    Клиент сам может выбрать, какую из предложенных компаний ему выбрать для оформления страховки на залоговую недвижимость.

    Предпочтение стоит отдавать компаниям, которые хорошо зарекомендовали себя, имеют достаточный опыт работы, успешно пережили кризисные периоды и т. д.

    Как взять ипотеку под залог имеющейся квартиры? Как получить ипотеку?

    Порядок оформления такой сделки мало чем отличается от обычной ипотеки:

    • Заемщику нужно подать заявление-анкету в банк, предоставив банковскому сотруднику необходимый перечень документов.
    • Если банк одобрил кандидатуру заемщика, тогда тому следует инициировать процесс проведения экспертной оценки недвижимости.
    • Когда специалист экспертной компании выдаст клиенту отчет о проведенной проверке, тому нужно будет отдать этот отчет в банк, после чего составляется договор ипотеки.
    • Заключенная сделка проходит процедуру регистрации.
    • Заемщик получает деньги на свой счет.

    В залоговой квартире не должны быть зарегистрированы несовершеннолетние лица либо недееспособные граждане.

    Ипотека под залог имеющегося жилья (дома)

    Если в качестве залогового имущества клиент выставляет дом, то он должен понимать, какие требования банк выдвигает к такому предмету залога:

    • у заемщика должно быть оформлено право собственности на дом;
    • внешний вид дома, а также размещение комнат в нем, этажность, наличие дополнительных построек – все это должно быть отражено в документах. Никаких самовольных построек или перепланировок быть не должно;
    • дом должен быть пригодным для жизни – в нем должен быть свет, вода, газ;
    • дом должен находиться в пределах того населенного пункта, где есть филиал конкретного банка, с которым клиент хочет заключить ипотечный договор.

    Какой банк дает ипотеку под залог недвижимости?

    В России многие крупные банки предоставляют клиентам такую возможность. Рассмотрим условия ипотеки в 2019 году под залог недвижимости в топовых банках РФ:

    Можно ли взять ипотеку под залог недвижимости в «Сбербанке»?

    Ведущий банк страны предлагает клиентам оформить ипотеку по программе «Нецелевой кредит под залог недвижимости». Это значит, что банк выдает заемщику кредит на любые цели сроком до 20 лет.

    Условия такого ипотечного кредитования следующие:

  • валюта ипотеки – рубли;
  • комиссия за выдачу ипотеки – отсутствует;
  • в качестве залогового имущества может выступать любое жилое помещение (квартира, таун-хаус, жилой дом), жилое помещение с земельным участком, гараж, земельный участок;
  • страхование жизни и здоровья заемщика – добровольное;
  • на момент предоставления ипотеки заемщику должно быть не меньше 21 года, а на момент возврата ипотеки – не больше 75 лет;
  • стаж работы заемщика на текущем месте работы – не меньше 6 месяцев;
  • заем выдается только гражданину РФ.
  • Документы на залоговое имущество клиент может принести в банк в течение 3 месяцев с момента одобрения банком заявки о получении ипотеки.

    «ВТБ–24»

    Банк «ВТБ–24» также предоставляет возможность взятия ипотеки под залог недвижимости по программе «Нецелевой кредит под залог недвижимости» со следующими условиями:

    • предмет залога должен располагаться в черте того города, где клиент планирует оформить ипотеку;
    • квартира, которую заемщик закладывает, может находиться как в его собственности, так и в собственности членов его семьи. Если квартира находится в собственности супруга/супруги или другого члена семьи, но не заемщика, тогда собственник залогового имущества должен оформить поручительство на заемщика;
    • банк предоставляет минимальную фиксированную процентную ставку на весь срок ипотеки;
    • валюта ипотеки – рубли;
    • срок ипотеки – до 20 лет;
    • есть возможность досрочного погашения без уплаты штрафов.

    Если по квартире, которую заемщик хочет оставить банку под залог, есть долги по ЖКХ, то банк может и не принять его заявку. В крайнем случае он может предложить заемщику другую ипотечную программу.

    «Россельхозбанк»

    Этот банк выдает ипотеку под залог недвижимости для целевого использования, то есть, для покупки квартиры/дома. Выдается ипотека в национальной валюте, срок кредитования – до 30 лет или меньше (в зависимости от возраста заемщика).

    В качестве залога банк принимает квартиру или жилое помещение с земельным участком. Страховка на объект залога – обязательное условие банка, а страховка на здоровье и жизнь клиента – на его личное усмотрение.

    «Газпромбанк»

    Программа этого банка называется «Кредит под залог имеющейся в собственности недвижимости». Выдается кредит на покупку квартиры, автомобиля или другого имущества. Срок кредитования – до 15 лет.

    Особенность ипотеки под залог имеющейся недвижимости заемщика в том, что он может приобрести другой объект недвижимости без первоначального платежа.

    По ипотеке без первоначального взноса под залог имеющейся недвижимости у заемщика имеется ряд преимуществ по сравнению с теми заемщиками, которые хотят оформить ипотеку без такого залога:

    • процентная ставка по такому виду ипотечного кредитования ниже по сравнению с другими ипотечными продуктами;
    • вероятность одобрения заявки клиентов, которые хотят оформить ипотеку под залог существующей недвижимости выше;
    • по ипотеке под залог существующей недвижимости заемщик может брать в ипотеку квартиры как на первичном, так и на вторичном рынке недвижимости.

    Для ясности картины по ипотечному кредитованию нужно проанализировать и недостатки такого вида договоров:

    • не каждое имущество может выступать в качестве залогового. Банк тщательно проверяет такое имущество и если по каким-то параметрам оно не подойдет, то он может отказать в выдаче ипотеки;
    • страхование имеющегося залогового имущества – обязательный пункт. И все расходы, связанные со страховкой, ложатся на плечи заемщика;
    • большая переплата, поскольку ипотека выдается на длительный период;
    • есть вероятность утраты залогового имущества, если, к примеру, заемщик не будет выплачивать ипотеку. В этом случае даже любые доказательства банк может проигнорировать.

    Сегодня многие банки предоставляют своим клиентам различные ипотечные программы для покупки жилья. Одной из самых популярных и оптимальных является ипотека под залог недвижимости, которая находится во владении заемщика.

    Такой вариант ипотеки подходит тем людям, у которых нет денег на первоначальный взнос, зато есть другая недвижимость, которую они хотят заложить банку.

    Взять ипотеку под залог квартиры или дома можно в крупнейших банках РФ: Сбербанке, ВТБ, Россельхозбанке и др. Главное условие для одобрения заявки на такой вид ипотеки – чтобы залоговая недвижимость соответствовала всем требованиям конкретного банка.

    Ипотека под залог имеющейся недвижимости в Сбербанке

    Оформление недвижимости в обеспечение банку является обязательным условием ипотечного кредитования. Ипотека под залог имеющейся недвижимости в Сбербанке распространенная процедура оформления кредита.

    Ипотечный кредит под залог жилья в Сбербанке

    Для выдачи ипотеки Сбербанк потребует залог – обеспечением могут выступить не все объекты. В плане собственности имеющаяся недвижимость может быть любая, например родственников. Если в собственности нет недвижимости, то ввиду залога выступит приобретаемое жилье.

    Условия ипотечного кредитования в Сбербанке

    Сбербанк это одна из самых лидирующих финансовых организаций в стране. Ипотека в Сбербанке имеет свои преимущества:

    • надежность – заемщик может быть уверен в прозрачности сделки, так как Сбербанк занимает первое место по выдаче ипотеки;
    • можно использовать практически любой вид имеющейся собственности в качестве обеспечения;
    • широкий список льготных условий и государственных программ, благодаря которым заемщик может существенно снизить процент по займу.

    Условия оформления ипотеки под залог имеющейся недвижимости практически не отличаются от оформления ипотеки на стандартных условиях.

    • срок кредитования до 30 лет;
    • процентная ставка от 12 %;
    • валюта ипотеки – рубли;
    • кредит предоставляется не более 80 % от оценочной рыночной стоимости залогового объекта.

    Виды обеспечения для оформления ипотеки

    Обеспечение ипотеки является основным условием её получения. Ввиду обязательства выступает имеющееся либо приобретаемое жильё. Таким образом, Сбербанк существенно уменьшает риск недобросовестности плательщика.

    Для обеспечения можно использовать практически все виды имеющейся недвижимости: земельный участок, долевая собственность, загородный дом, квартира и т.д. Так же для обеспечения зачастую используют два вида объектов, например дом и земельный участок. Главное для Сбербанка это предоставление альтернативы и доказательство вашего финансового благосостояния.

    Для доказательства банк потребует не только справки о доходах, но и первоначальный взнос. Это показывает Сбербанку, что заемщик умеет планировать свои расходы.

    Объект обеспечения – приобретаемое жильё

    Это классический и распространенный способ оформления ипотеки. Залогом выступает приобретаемая недвижимость, но ипотека под залог недвижимости в Сбербанке имеет свои преимущества и недостатки. Заемщику придется застраховать не только объект недвижимости, но и свою жизнь, что подразумевает траты.

    Стоит отметить, что страхование мужчин при оформлении ипотеки обойдется дороже. Девушки и женщины до 35 лет оцениваются Сбербанком, как надежные и ответственные заемщики, поэтому и страховая премия существенно ниже.

    Так же Сбербанк предъявляет жесткие требования к объекту обеспечения, если вы выбираете новостройку, то выбор будет ограничен только партнерами-застройщиками, если же вы приобретаете вторичное жильё, банк примет только экономически выгодное имущество, ввиду решения проблем по погашению основного долга.

    Залог имеющейся недвижимости

    В качестве обеспечения вы можете предоставить банку другой объект, как в личной собственности, так и других собственников. Залогом может выступить:

    • частный дом;
    • квартира;
    • коттедж;
    • гараж;
    • земельный надел.

    Не все объекты можно предложить Сбербанку, как обеспечение. Рассмотрим более подробно, какую недвижимость банк считает неликвидной:

    • год постройки дома должен быть не старше 1970 года;
    • если квартира продавалась более 5 раз, у кредитора возникнут опасения с юридической точки зрения;
    • деревянные строения не подходят под залог;
    • Сбербанк не рассматривает «ветхое» жильё;
    • если жильё невозможно приватизировать;
    • долевая имеющаяся собственность рассматривается только в определенных случаях;
    • на объекте зарегистрированы: инвалиды, несовершеннолетние, военные и недееспособные лица.

    Долевое жильё рассматривается Сбербанком индивидуально, обычно требуется либо переоформление, либо заявление от участника обще долевого объекта о том, что его доля так же будет находиться в залоге у банка. Конечно же, ни один собственник беспричинно не отдаст свою долю в залог, но это не значит, что юристы банка откажут в сделке.

    Как таковая ипотека под залог имеющейся собственности в Сбербанке не выдается, Сбербанк выдает нецелевой кредит под залог имеющейся недвижимости. То есть заемщик сможет распорядиться деньгами на свое усмотрение. Преимуществом такого кредита является низкая процентная ставка. А банк охотнее выдает ипотеку, если залог признан более чем ликвидным.

    Залог – земельный участок

    Ввиду объекта обеспечения земельный участок не всегда охотно рассматривается банком. Реализация земельного участка весьма проблематична, поэтому Сбербанк тщательно проверяет документы и географию объекта. При одобрении банком предложенного залога, играют роль такие факторы как:

    • качество земли;
    • удаленность от инфраструктуры;
    • коммуникации;
    • назначение земли.

    Документы для оформления ипотеки под залог имеющегося жилья

    Сбор документов идентичен процедуре стандартного оформления ипотечного кредита:

    • анкетирование;
    • паспорт гражданина РФ;
    • доказательство финансового благополучия;
    • согласие супруга/супруги;
    • справка из органов опеки, если на объекте прописан несовершеннолетний ребенок;
    • документы собственности на объект обеспечения.

    Оформление любого кредита предполагает сбор документов со стороны заемщика, когда оформляется ипотека под залог имеющейся недвижимости, потребуется дополнительная документация на объект залога.

    • оценочная процедура;
    • документ на право собственности;
    • если объект имеющейся недвижимости не является собственностью заемщика, необходима нотариально заверенная доверенность о передаче прав распоряжения объектом;
    • свидетельство о регистрации объекта.

    Преимущества и недостатки ипотеки под залог имеющейся недвижимости

    1. Банк охотно идет на сделку в случае полного удовлетворения ликвидностью объекта.
    2. Нецелевой кредит можно использовать не только на приобретение жилья.
    3. Объектом обеспечения выступает недвижимость, как в личной собственности, так и сторонних лиц.
    4. Необязателен первоначальный взнос, единственное условие, это то, что Сбербанк сможет одобрить кредит не более 80 % от оценочной стоимости.
    5. Широкий список льготных и спецпредложений для зарплатных клиентов, пенсионеров, молодых семей.

    К недостаткам можно отнести:

    1. Обязательное страхование объекта обеспечения и жизни заемщика.
    2. Высокие предъявляемые требования к объекту;
    3. Более высокая процентная ставка, но в сравнении с обычным потребительским кредитом, оно существенно меньше.

    Подведем итоги

    Ипотека под залог имеющейся недвижимости в Сбербанке выгодна тем, что можно использовать денежные средства по усмотрению. Но даже несмотря на это, граждане охотнее приобретают вторую недвижимость именно по данной схеме.

    Заём выдается в большинстве случаев, единственной причиной отказа в банке может послужить плохая кредитная история, по всем остальным параметрам Сбербанк охотно идет на сделку, и за короткий срок оформляет кредит.

    Ипотека под залог квартиры

    Как взять ипотеку под залог имеющегося жилья

    В России распространена ипотека под залог имеющейся недвижимости. Одним из основных условий предоставления ипотечного кредита называется обеспечение залога. В этих целях используется собственная недвижимость заемщика или его родственников. При его отсутствии обеспечением выступает покупаемое жилье.

    Основная информация

    Известны разные способы получения в банке ссуды на покупку жилой недвижимости. Если у заемщика нет жилья, то для оформления ипотеки используется приобретаемый объект. При наличии у заявителя личного дома или квартиры, он становится обеспечением. Второй вариант кредитования наиболее востребован среди клиентов банка. У него имеются как преимущества, так и недостатки.

    К ипотечному кредиту прибегают, когда необходимо улучшение жилищных условий, но сделать это на собственные средства нет возможности. Банками предоставляется два типа кредитования:

    По первому варианту ссуды покупать можно только жилую недвижимость. При этом использование денежных средств в других целях невозможно. Нецелевой кредит предоставляется по меньшему списку условий.

    Виды ипотеки

    Ипотечный кредит с обеспечением предоставляется банками по различным программам. На покупку жилого объекта выделяется два вида займа:

    • для улучшения жилищных условий;
    • типичный жилищный кредит.

    В первом случае банк предоставляет деньги на приобретение нового жилья с оформлением залога и обязательствами при необходимости взыскания денежных средств с заемщика (продажа залогового объекта для погашения кредита). Срок продажи устанавливаются финансовой организацией. Этот тип ипотеки не требует обязательного внесения первого взноса, но оформляется на меньший срок, чем типичная жилищная ссуда. Еще одной отличительной особенностью первого варианта ипотеки является выдача банком только до 80% от стоимости жилища, оформляемого в залог.

    Для типичного ипотечного кредита не требуется наличие у заемщика собственного жилого имущества для его оформления как обеспечения. Основным условием такой ссуды является своевременная оплата ежемесячных платежей. Но следует понимать, что у каждого банка могут быть установлены свои условия кредитования и различные процентные ставки.

    Особенности жилищного кредита с обеспечением

    Для ипотеки под залог жилья характерны следующие условия:

    • ссуда может быть выдана только в рублях, долларах или евро;
    • заемщиком может стать человек не младше 18 лет;
    • кредит выдается на 25-30 лет;
    • размер ссуды не может быть более 85% от стоимости залоговой недвижимости;
    • размер процентной ставки в рублях может доходить до 16%, а в иностранной валюте – до 11%.

    Кредитные организации также предъявляют определенные требования к объекту, который клиент предлагает в залог. Он должен соответствовать следующим запросам:

    • нет долгов по ЖКХ и обременений;
    • нет неофициальных перепланировок;
    • имеются коммуникации (электричество, водоснабжение и отопление).

    Требования предъявляются не только к залоговой квартире, но и к дому, в котором она расположена. Банком установлены дополнительные запросы к зданиям:

    • его высота должна быть не менее 5 этажей;
    • дом должен быть возведен не ранее 1970 года;
    • кредит не может быть выдан под залог объекта, находящейся в аварийном состоянии, подлежащее сносу или реконструкции.

    Выбирая ипотеку, следует понимать, что при несоблюдении всех правил вы можете лишиться не только ипотечной недвижимости, но и закладываемой. Поэтому перед обращением в банк следует изучить все плюсы и минусы такого кредитования.

    Плюсы и минусы ипотеки под залог

    Ипотечный кредит под залог имущества, также называемый «ломбардным», имеет ряд преимуществ:

    • В некоторых банках процентная ставка по такому виду ипотеки меньше, чем по простой.
    • Кредит выдается на срок до 30 лет.
    • Предоставляется возможность досрочного погашения ссуды без дополнительных комиссий и штрафов.
    • Жилищный кредит под залог идеально подходит для людей, желающих приобрести квартиру в новостройке, даже если она еще не была аккредитована выбранным банком.
    • Малое количество требований к объекту, который выступит обеспечением по кредиту, и к самому заявителю (возраст 18-65 лет, стабильный заработок заявителя и его супруги).
    • Отсутствие первоначального взноса.

    Но ипотека с обеспечением в виде старой недвижимости также имеет и ряд недостатков. Проблемы могут возникнуть, например, при желании использовать вторичную недвижимость как залог, так как большинство банков настороженно относятся к таким объектам. «Старое» жилье может быть не принято как залог в следующих случаях:

    • Ипотека не будет выдана ни одним банком под залог жилого имущества, которое является участником программы развития исторического центра города или реновации хрущевок.
    • Для обеспечения не может быть предоставлен объект, возведенный более 30 лет назад.
    • Заявка на кредит может быть отклонена при чересчур высоком износе дома, а также при наличии деревянных перекрытий в здании или перепланировок, которые не были законно утверждены.
    • Размер ссуды ограничен.
    • Стоимость залоговой недвижимости должна быть на 30% больше размера кредита.
    • Дорогое страхование, которое предусматривает страховку не только объекта залога, но и здоровья и жизни заемщика.
    • В большинстве банков с залоговой недвижимости нельзя снимать обременение и продавать ее до выплаты всего долга по кредиту.

    Немногие кредитные организации предоставляют ипотеку с залогом в виде вторичной квартиры и при отсутствии первого взноса.

    Требования для ипотечного кредита

    Ипотека под залог имеющегося жилья оформляется при условии, что его обеспечением выступит частный жилой дом или квартира. При первом варианте залог распространяется не только на домовладение, но и на участок земли, на котором он возведен. Банк рассматривает для обеспечения только объекты, имеющие высокую ликвидность.

    Законом №102-ФЗ регламентированы дополнительные правила по оформлению жилья в виде залога по ипотеке.

    Ипотека под залог согласно закону

    В 1998 году был принят первый закон об ипотечном кредитовании под залог жилого имущества. С тех пор часть пунктов были изменены. На сегодняшний день в ФЗ содержится примерно 14 глав. В них зафиксированы основные понятия об этом виде кредитования и условия, при которых договор действителен:

    1. Залогом может стать недвижимость, которая официально зарегистрирована в Росреестре (или МФЦ).
    2. Нельзя использовать как обеспечение ипотечного кредита части имущества (комната, этаж и т. д.). Предварительно они должны быть оформлены как самостоятельная недвижимость.
    3. Залогом не может стать объект, который нельзя приватизировать. Также запрещено использовать в виде обеспечения имущество, которое в будущем в обязательном порядке должно быть приватизировано.

    В Федеральном законе также говориться, что объект, оформленный как залог, остается доступным для пользования заемщиком. Остальные тонкости оформления ипотеки с обеспечением можно узнать из последней поправки №102-ФЗ от 2018 г.

    Что требуется для оформления

    Прежде чем получить согласие банка на выдачу заемных средств под залог недвижимости клиент должен предоставить документы. В каждый организации список может различаться, но есть общий перечень, который требуется везде:

    • заявление;
    • паспорт;
    • постоянная регистрация;
    • справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
    • выписка из домовой книги;
    • нотариальное согласие супруги/супруга;
    • при наличии в собственниках залогового имущества несовершеннолетнего лица требуется разрешение органов опеки.

    Также предоставляется документация на имущество, оформляемое в виде залога:

    • документ, подтверждающий право собственности;
    • оценка недвижимости;
    • выписка из ЕГРП;
    • свидетельство о государственной регистрации;
    • технический паспорт.

    Большинство банков дают свое подтверждение на выдачу заемных средств в течение 3-х суток. В редких случаях этот период может быть увеличен до 1-3 недель. Многие заемщики считают главным недостатком жилищного кредита большие расходы по страхованию, так как банки могут в этих случаях требовать оформления страхования здоровья и жизни кредитуемого, а также самого залога. При отказе от этой услуги увеличивается процентная ставка.

    Где и как оформить ипотеку под залог

    Выбор банка является одной из важных деталей при решении оформить ипотеку под имеющуюся недвижимость. Подобные предложения предлагаются рядом известных финансовых организаций: Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ, Уралсиб, Райффайзенбанк и т. д.

    При выборе банка, в первую очередь стоит обратить внимание на размер процентной ставки и конечной переплаты по ней. Этот показатель будет зафиксирован в договоре, и именно по нему будет рассчитан размер ежемесячных платежей.

    После этого рекомендуется уточнить в банке срок кредитования и остальные условия предоставления ссуды. Помните, что для получения ипотеки обязательно понадобиться перечень документов. Пакет документации в разных банках и по различным программам кредитования может различаться.

    К обязательным условиям относится предоставление справки с места работы об уровне дохода, а также страхование заема. Следует уточнить у специалиста банка информацию о возможности изменения объекта залога и досрочного погашения ссуды.

    Как получить ипотеку в Сбербанке

    Для оформления ломбардной ипотеки Сбербанк требует предоставления обеспечения в виде объекта недвижимости, который находится в собственности у заемщика или поручителя. Условия ломбардной и простой ипотеки практически одинаковые, и отличаются они только необходимостью залога.

    В Сбербанке по этому типу жилищной ссуды можно приобрести имущество на первичном и вторичном рынке. Заём бывает целевого и нецелевого назначения. Наиболее распространена классическая ипотека, гарантией которой выступает покупаемая недвижимость, т. е. заемщик на выданные банком средства приобретает квартиру или дом, и они становятся залогообеспечением.

    Плюсы ипотеки в Сбербанке

    Ипотечная ссуда под залог в Сбербанке имеет ряд преимуществ:

    • банк является лидером среди финансовых организаций по жилищному кредитованию;
    • кредитуемый может предоставить для залога практически любое имущество;
    • для обладателей зарплатных карт банка доступны льготные условия по процентной ставке.

    Условия и требования по ипотеке

    Жилищное кредитование с залогообеспечением в Сбербанке осуществляется по ряду общих условий:

    • срок выдачи ипотеки – до 30 лет;
    • размер займа не превышает 80% от рыночной стоимости объекта залога;
    • кредит выдается в рублях;
    • процентная ставка начинает от 11% (при ее расчете учитывается срок кредитования и оценочная стоимость обеспечения).

    Основным требованием для предоставления заемных средств считается предоставление залога. Это может быть приобретаемая недвижимость или имущество, являющееся собственностью заемщика (квартира, дом, земельный участок). Также для обеспечения оформляется доля в недвижимости. Кредит с предоставлением займа является альтернативой ссуде с обязательным первым взносом.

    Среди заемщиков актуален вопрос о возможности предоставления для обеспечения автомобиля. Подобный залог возможен только при выдаче заемных средств на покупку участка земли, а также на возведение или приобретение загородного домовладения или гаража.

    Ссуда под залог покупаемой недвижимости

    В большинстве случаев Сбербанком предоставляется классическая ипотека, оформляемая под залог приобретаемого имущества. Этот вариант наиболее простой, но в нем есть два обязательных условия:

    1. Заемщик в обязательном порядке оформляет страховку на покупаемую недвижимость и на себе.
    2. Банк сам предлагает кредитуемому список объектов от партнеров-застройщиков, т. е. клиент не может самостоятельно выбрать понравившуюся недвижимость. Это правило действует при покупке первичного имущества. А для вторичной недвижимости банк предъявляет ряд требований к его ликвидности, чтобы продать, если заемщик не сможет полностью погасить ссуду.

    Под залог личной недвижимости

    Обеспечением по жилищному кредиту банк признает квартиру, коттедж, дом, земельный участок, таунхаус или гараж. Для залогового имущества предъявляется ряд требований:

    • здание возведено до 1970 года;
    • как залог не принимаются деревянные постройки и ветхое жилье;
    • при нескольких перепродажах объекта залога возрастает риск в недостаточной юридической «чистоте» сделок, поэтому такое имущество вызывает у банка подозрения;
    • нельзя использовать имущество, не подлежащее приватизации;
    • как залога нельзя использовать не обособленную часть имущества;
    • сложности возникнут при оформлении под залог недвижимости, среди собственников которой присутствуют несовершеннолетние дети, инвалиды, недееспособные лица и военнослужащие.

    Земельный участок

    Жилищный кредит под земельный надел не охотно выдается банком, только в случае полного отсутствия у заемщика средств на первоначальный взнос. Объяснить подобное нежелание можно тем фактом, что значительная часть участков неликвидна, поэтому при появлении задолженности сложно реализовать.

    При желании заемщика предоставить землю в виде обеспечения по ипотеке будут учитываться различные факторы: качество почвы, удаленность территории от дорог, наличие коммуникаций и т. п. Преимуществом станет наличие официального назначения земли.

    Заключение

    Ипотека под залог квартиры – это способ приобрести собственное жилье или улучшить условия проживания. Обязательными условиями является сбор необходимой документации и соблюдение условий договора. Перед заключением соглашения, внимательно изучите все пункты. В случае задолженности банк может через суд забрать залоговое имущество.

    Стоит ли связываться с ипотекой под залог имеющейся недвижимости?

    Использование заемных денег или кредита может быть вполне эффективным инструментом для решения каких-то очень важных и насущных проблем человека, семьи или бизнеса.

    Но, как известно, за все приходится платить, и деньги в долг тоже никто не дает даром. Поэтому кредит, как финансовый механизм получения денег, сейчас, чтобы расплатиться по нему потом, оправдан в том случае, если приобретается актив или услуга, реально необходимая.

    Трудно поспорить, но именно приобретение жилья является оправданием того, чтобы стать должником банка на долгие годы.

    В этой статье будет рассказано, чем привлекателен ипотечный займ под залог недвижимости, какие имеются риски для заемщика, как выглядит процедура получения такого вида ипотеки, и где лучше всего найти выгодные для себя условия кредитования.

    Ипотека под залог имеющейся недвижимости: преимущества и недостатки

    Ипотечные кредиты, которые как раз служат таким инструментом приобретения жилья в долг, можно рассматривать как почти единственный возможный вариант приобретения своей крыши над головой в современных экономических условиях.

    Но для того чтобы ипотека действительно принесла пользу, а не стала тяжким бременем на длительное время, следует знать все возможные варианты применения ипотечного займа. Одним из таких вариантов является приобретение нового жилья с помощью ипотечного кредита под залог недвижимости, имущества, имеющегося у заемщика.

    Принимая решения о том, стать ли участником схемы кредитования под залог, имеющейся собственной квартиры, дома или земельного участка, нужно как минимум оценить все потенциальные выгоды и риски такого метода кредитования.

    Если говорить об очевидных достоинствах схемы кредитования под залог недвижимости, то в первую очередь заслуживают внимания такие факторы как:

    1. Главное достоинство при приобретении жилья, под залог уже имеющегося – это отсутствие первоначального взноса, так как банк уже имеет необходимую для выдачи кредита гарантию возврата долга.
    2. Втрое достоинство состоит в том, что по ипотеке, где имеется в залоге недвижимость, ставки кредитования ниже, чем при обычной схеме предоставления ссуды.
    3. При оформлении ипотеки под залог, банку не требуется проводить какие-то дополнительные формальные процедуры, подтверждающие платежеспособность заемщика. Не нужны справки по доходам, привлечение поручителей и многое другое.
    4. Оценка залогового имущества происходит фактически в момент получения кредита, что позволяет значительно сократить сроки рассмотрения заявки со стороны банков.
    5. Банки охотно идут на предоставление льгот по ипотеке в случае, если используется залог объектов недвижимости. К таким льготам, в частности, относится пролонгация кредита, более лояльное отношение к срокам погашения ссуды, периодичности платежей по процентам или основному долгу.
    6. В качестве залога могут использоваться практически любые ликвидные объекты недвижимости — это квартира или дом, где проживает сам собственник, (имеет статус владельца), земельные участки, дачи. Что касается таких вариантов, как гаражи, то для банка такой актив не рассматривается как ликвидный, и поэтому подобные виды недвижимости не стоит включать в расчет.

    Как видно, достоинств ипотеки под залог недвижимости имеется предостаточно, чтобы оценить ее преимущества перед другими форматами ипотечного кредита.

    Но, кроме очевидных достоинств, заемщику также следует принимать во внимание и недостатки такой схемы кредитования, куда нужно отнести в первую очередь следующие:

    1. Стоимость принимаемого в залог имущества оценивается банком, исходя из рыночных условий — т. е. насколько ликвидна недвижимость на рынке, ее состояние, правовые перспективы. Как правило, при оценке банком стоимости объекта при выдаче кредита принимается в расчет ипотеки только 60-70% от рыночной стоимости конкретного объекта. Этим, как бы банк страхуется от рисков того, что жилье может потерять свою стоимость по причинам, связанными с экономикой, градостроительными решениями органов власти. Поэтому, например, чтобы получить кредит на покупку новой квартиры стоимостью 5 000 000 рублей, предоставляемая в залог недвижимость должна иметь начальную стоимость не ниже 5 500 000 рублей, или проще говоря — на 20- 30% выше.
    2. Поскольку банк принимает в залог недвижимость, и она служит гарантией платежеспособности заемщика, то он вынужден постоянно отслеживать стоимость на рынке этого объекта. И если по каким-то причинам стоимость залога может упасть в цене, то банк может и имеет право истребовать от заемщика предоставление дополнительных гарантий по ипотеке.

    Такие ситуации встречаются довольно часто в тех случаях, когда район, где находится заложенная квартира, подпадает под планы новой застройки или что еще хуже, под планы строительства промышленных объектов, дорог, мостов и других публичных сооружений.

    Таких примеров немало, где наиболее показательным случаем может служить план реновации, проводимый в Москве (как пилотный проект для остальных регионов страны). Стоимость квартир в таких районах начинает существенно снижаться, и банки вынуждены требовать от ипотечных заемщиков дополнительных гарантий. А к этому не всегда готовы даже добросовестные заемщики.

    Дополнительным обеспечением по кредиту, может быть предоставление еще какой-нибудь недвижимости, или банк идет на ужесточение условий по обслуживанию ипотечного займа — повышение процентных ставок или сокращение сроков кредитования.

    Кроме этих двух главных отрицательных факторов, связанных с ипотекой под залог, также следует упомянуть, что заложенная квартира, даже находящаяся на праве собственности у заемщика, имеет существенные ограничения, в частности:

    • заложенную квартиру нельзя ни продать, ни подарить даже близким родственникам (т. е. оформить дарственную);
    • под заложенную квартиру уже нельзя оформить другой кредит;
    • существенные ограничения накладываются на переустройство объекта недвижимости, перепланировку, и даже капитальный ремонт, который может каким-то образом сказаться на стоимости квартиры;
    • сдача в аренду недвижимости требует дополнительных согласований с банком-кредитором, что существенно снижает возможность оперативно работать на рынке аренды жилой или коммерческой недвижимости.

    Таким образом, имеющиеся отрицательные стороны и ограничения при залоговом ипотечном займе, могут в каких-то случаях вообще заставить перестать рассматривать этот вариант, как реально возможный для каждого конкретного заемщика.

    Тем не менее, положительные моменты, несомненно, имеют пользу и значимость при определенных условиях у большинства заемщиков — это может быть единственный приемлемый вариант как-то улучшить свои жилищные условия.

    Какой должна быть ипотека под залог имеющейся недвижимости, чтобы банк ее принял в качестве залога

    Рассматривая заявку по предоставлению ипотеки на условиях залога, любой банк очень внимательно, если не сказать придирчиво, относится к тому, что ему заемщик готов выставить, как предмет залога.

    Как следует из практики, банки принимают любую ликвидную недвижимость, которая имеет рыночную стоимость, и по которой нет каких-либо правовых ограничений (правовое обременение).

    Поэтому ниже мы приведем те условия, при которых банк ограничивает или не принимает заявки по ипотечным кредитам с использованием залога:

    • дома, квартиры признаны аварийными или включены в муниципальные программы сноса или капитального ремонта;
    • жилые объекты недвижимости, которые имеют срок постройки более 50 лет (начиная с 1977 года). Правда, есть элитные районы в любом городе, где наоборот — старые дома (например, так называемой сталинской застройки) ценятся гораздо выше, чем новые. Но это скорее исключение, чем правило, и банк исходит из реальных рыночных рисков, а не из того, какую историческую ценность представляет тот или иной дом;
    • недвижимость, уже находящаяся в залоге, даже у того же самого банка, что выдает ипотеку;
    • если в качестве совладельцев или зарегистрированных (прописаны) в качестве жильцов имеются несовершеннолетние дети, недееспособные люди (инвалиды). Так как, по мнению банкиров, распределение собственности среди таких совладельцев накладывает на правовой статус квартиры или дома значительные правовые риски, к которым банки относятся очень настороженно;
    • если имеется несколько собственников в квартире, особенно когда требуется согласие всех совладельцев на то, чтобы недвижимость была отдана в залог.

    Предоставление ипотечного кредита под залог, и что самое главное — ставка по кредиту, во многом зависит от того, что именно будет предложено банку заемщиком в качестве гарантий, какое имущество. Чем ликвиднее жилье, недвижимость востребована рынком, тем надежней статус заемщика, тем ниже будет ставка кредитования, больше льгот по условиям ипотеки и меньше формальных процедур, предшествующих заключению договора займа.

    В идеальном варианте, квартира или дом, которые могут быть предметом залога у банка, должны выглядеть следующим образом:

    1. Дома не ранее, чем застройки начала 80-90-хх годов.
    2. Имеется единоличный собственник, который имеет полное право распоряжения имуществом. В таких случаях банки готовы рассмотреть даже суммы обеспечения принимаемого в качестве залога более чем в 80%.
    3. Недвижимость имеет (на момент подачи в банк заявки на кредит) запись в ЕГРН (единый реестр недвижимости) и на руках у будущего заемщика имеется соответствующее свидетельство о регистрации (собственности).
    4. Район, где расположена недвижимость не находится в генеральном плане новой жилой застройки или отчуждения земель.
    5. Если в качестве залога выставляется заемщиком отдельно стоящий дом, земельный участок, то он должен иметь полный кадастровый паспорт, свидетельство о праве собственности, произведено межевание, квитанции и прочие документы, подтверждающие уплату земельного налога. Также следует обратить внимание, чтобы статус земельного участка соответствовал фактическому его использованию.

    Так, например, часто встречаются случаи, когда коттедж построен на землях сельхозназначения и земля не выведена под статус индивидуальной жилой застройки. Такой объект банк не примет в качестве обеспечения, так как имеется существенный риск того, что правовой статус земельного участка может быть оспорен третьими лицами, и объект недвижимости или земля могут быть изъяты у собственника или на него будут наложены существенные штрафные санкции.

    1. В некоторых случаях банки идут на предоставление ипотеки под залог жилищного сертификата, который выдается военнослужащим и другим, социально защищенным группам населения. Но, как правило, банки весьма неохотно идут на работу с этими ценными бумагами, фактически дающими право на недвижимость. И если они принимают такие сертификаты как обеспечение, то с существенным дисконтом по залоговой стоимости, которая редко превышает 50%.

    В дополнение к сказанному, также следует отметить, что любой объект недвижимости, который предлагается банку в качестве гарантийного обеспечения, должен иметь статус частной собственности.

    Все квартиры, которые не приватизированы до сих пор, или вообще не могут быть приватизированы ни при каких условиях (например, комната в общежитии), не могут быть приняты банком в качестве залога.

    Где лучше всего оформить ипотеку под залог

    На российском рынке ипотечного кредитования работает множество игроков, каждый из которых старается привлечь заемщика своими уникальными предложениями, иногда просто обещая «золотые горы».

    Однако, как показывает практика, выбор того, куда пойти и с кем заключить договор ипотеки и отдать в залог свое кровное жилье, зависит в первую очередь от того, насколько надежен сам банк или кредитная организация.

    Если рассматривать наш отечественный рынок ипотеки, то на нем, как и следует ожидать, лидируют государственные банки или банки, которые контролируются государственными структурами.

    И это не удивительно, так как не только банк заинтересован в надежности контрагента, но и сам заемщик хочет быть уверенным, что банк не воспользуется возможностью перезаложить его квартиру на ипотечном рынке, о чем узнает собственник, когда к нему вдруг придут судебные приставы (в лучшем случае).

    Поэтому, если выбирать банк с кем стоит заключить ипотечный договор, то лучше всего воспользоваться банками, входящими в список топ-10 российских банков и где государство имеет свою долю контроля.

    Основные условия предоставления ипотечного кредита на принципе залога имеющейся недвижимости, указаны в нижеприведенной таблице.

    Ипотека под залог имеющейся недвижимости в Сбербанке

    Ипотечные программы кредитования имеются во многих банках, предлагаются разные варианты и условия оформления. Одним из современных видов кредитования является предоставление кредитов под залог имеющейся недвижимости.

    В Сбербанке программа называется «Нецелевой кредит под залог недвижимости».

    Основные условия

    Основные параметры выдачи кредита:

    500 тыс. р. – 10 млн. р.

    Ограничение по сумме

    Скидка от рыночной стоимости залога не менее 40%

    Максимально 20 лет

    12% годовых для держателей зарплатных карт банка, 12,5% для других категорий заемщиков.

    Недвижимость, находящаяся в собственности заемщика.

    Страхование жизни и здоровья заемщика, при его согласии. Если клиент отказывается от оформления полиса, процентная ставка увеличивается на 1%.

    Потребуется ли первоначальный взнос?

    Данный вид кредитования является нецелевым, заемщик может расходовать средства по своему усмотрению. Это может быть приобретение не только недвижимости, но и дорогого автомобиля, яхты. В связи с этим, оплата первоначального взноса не требуется.

    Заемщик может самостоятельно добавить собственные средства, если сумма кредита недостаточна для оформления сделки.

    Требования к залогу

    В залог банк принимает объекты недвижимости, которые оформлены в собственность заемщика или третьего лица. Это может быть квартира, частный дом, «таун-хауз», гараж, земельный участок.

    От рыночной стоимости залога зависит максимально возможная величина предоставляемого кредита. Поэтому производится экспертная оценка рыночной стоимости предлагаемого в залог имущества.

    Следует понимать, что при данном виде кредитования, недвижимость, приобретаемые за счет кредита, не будут являться залоговым имуществом. После оформления сделки, заемщик может по согласованию с банком осуществить перезалог имущества, т. е. вывести из-под залога оформленное обеспечение и оформить приобретенную недвижимость в залог.

    В этом случае потребуется также оценка рыночной стоимости предлагаемого в обеспечение имущества. Одним из условий переоформления залога является своевременное погашение кредита.

    Требования к заемщику

    Программа разработана для клиентов, работающих по найму. Ей не могут пользоваться индивидуальные предпринимателя, хозяева бизнеса, при доле более 5%, директора и ответственные лица малого бизнеса, которые имеют право подписи банковских документах, члены КФХ.

    Кредит предоставляется гражданам России, которые имеют постоянную или временную регистрацию на территории РФ. Минимальный возраст заемщика 21 год. Максимальный определяется исходя из программы кредитования: если кредит предоставляется без подтверждения доходов, то на момент погашения клиенту не должно быть больше 65 лет, в других случаях – 75 лет (при наступлении окончательного срока погашения долга).

    Минимальный стаж работы 6 месяцев на последнем месте и не менее 1 года в течении последних 5 лет. Ограничения по стажу для держателей зарплатных карт банка отсутствует.

    Программа предусматривает участие супруга/ги в качестве созаемщика, могут быть привлечены дополнительные созаемщики, если требуется увеличить сумму кредита.

    Сбербанк в обязательном порядке проверяет кредитную историю заявителя.

    При наличии открытой просрочки, проблем с погашением предыдущего долга, в выдаче кредита может быть отказано.

    Что потребуется для ипотеки под залог имеющейся недвижимости в Сбербанке?

    Ипотека оформляется через визит в представительство банка. Там клиент заполняет анкету-заявку на кредит, предоставляет пакет документов. При предварительном согласовании сделки, заявитель производит оценку рыночной стоимости предлагаемого в залог имущества, определяется сумма кредитования. После принятия банком решения о предоставлении кредита, заключается кредитный договор и договор залога имущества. Договор об ипотеке передается на регистрацию.

    Выдача кредита производится на счет заемщика после регистрации договора ипотеки.

    Необходимые документы

    1. Документы на заемщика/созаемщиков: паспорт, если у заемщика временная регистрация, потребуется ее подтверждение.
    2. Документы на залог: выписка из ЕГРН (срок действия 1 месяц), отчет об оценке рыночной стоимости имущества (срок действия 2 месяца), технический паспорт, справка об отсутствии зарегистрированных жильцов в квартире (доме), нотариальное согласие супруги/га, на земельный участок подаются аналогичные документы.

    Если залогодателем является юридическое лицо, то дополнительно оно предоставляет правоустанавливающие документы, документы, подтверждающие полномочия залогодателя.

    Оформить ипотеку в Сбербанке можно без подтверждения платежеспособности, такие программы работают для клиентов, получающих заработную плату в банке, которые ранее кредитовались в кредитной организации.

    Новым клиентам, для увеличения вероятности одобрения кредита, лучше дополнительно предоставить справку о зарплате по ф. 2 НДФЛ или по форме банка, документы о пенсии, подтверждение иных источников дохода, копию или выписку из трудовой книжки, заверенные соответствующим образом.

    Можно ли указать в залог квартиру?

    Оформление в залог квартиры возможно, только должны быть соблюдены определенные требования:

    • Должны отсутствовать обременения и ограничение на распоряжение собственностью, квартира не должна быть предметом исков.
    • В квартире не должны быть зарегистрированы граждане. Это подтверждается соответствующей справкой или выпиской из домовой книги;
    • Если в квартире зарегистрированы несовершеннолетние, требуется разрешение органов опеки на возможное последующее отчуждение объекта недвижимости.
    • Выявляются потенциальные наследники на недвижимость, в т. ч. малолетние, осужденные, недееспособные, и т. д., если они были выписаны с нарушением законодательных норм.

    Как наличие имущества под залог влияет на одобрение ипотеки?

    Наличие имущества под залог напрямую влияет на одобрение заявки на ипотечный кредит. Залог недвижимости является одним из главных условий оформления сделки. От стоимости предлагаемого в залог имущества и платежеспособности заемщика зависит максимальная величина предоставляемого кредита.

    Цена на недвижимость должна быть подтверждена официальной оценкой рыночной стоимости.

    Плюсы и минусы ипотеки под залог имеющейся недвижимости в Сбербанке

    Программа Сбербанка по предоставлению ипотеки под залог имеющейся недвижимости имеет свои достоинства и недостатки.

    • Не требуется собирать деньги на первоначальный взнос;
    • Шанс приобрести жилье, не имея достаточных собственных средств;
    • Банк не проверяет целевое направление кредитных средств.
    • Не у всех клиентов есть возможность заложить в обеспечение кредита недвижимость, которая соответствует требованиям банка;
    • Процентная ставка по кредиту будет немного выше, чем по стандартной ипотеке (6% для социальной ипотеки, от 8,6% на готовые квартиры);
    • Заемщик несет дополнительные расходы на оценку залога, регистрацию сделки.

    Ипотека под залог имеющегося жилья: банки и условия в 2020 году

    Приветствуем! Ипотека под залог имеющегося жилья: выгодно или нет? Сегодня поговорим о важной теме. Вы узнаете о том, что такое ипотека под залог имеющейся недвижимости, как взять ипотеку под залог имеющегося жилья и в каких случаях стоит это делать, а когда более выгодна стандартная ипотека под залог приобретаемой недвижимости.

    Ипотека под залог недвижимости существует в двух видах:

    1. Ломбардная ипотека — ипотека под залог имущества, по ней, для получения кредита, заемщик обязан передать банку, в качестве залога недвижимость. Вы должны иметь собственную недвижимость, чтобы оформить ломбардную ипотеку или она должна быть у созаемщика/поручителя/другого лица готового заложить недвижимость для вас. Залог закрепляется составлением дополнительного договора. Она несколько отличается от привычной ипотеки под залог приобретаемой недвижимости. Ключевое отличие это предмет залога.
    2. Ипотека под залог приобретаемого жилья – это классическая, самая распространенная ипотека. По ней заемщик получает деньги на покупку нового для себя жилья. Именно оно и будет находиться в залоге у банка. А по ломбардной ипотеке в залог должна пойти недвижимость, которая уже есть у заемщика.

    Если в залог сдается приобретаемая недвижимость, условия такой ипотеки могут быть более выгодными. Например в Сбербанке, ипотека под залог приобретаемой квартиры доступна по ставке от 11% годовых, а ипотека под залог имеющейся квартиры уже будет от 14%. Это связано с тем, что банку более понятно, куда заемщик направит заемные средства. В какой-то степени – это более прогнозируемое, а значит менее рискованное кредитование.

    Сейчас принято различать два вида ипотеки под залог имеющегося жилья:

    1. Стандартная ломбардная ипотека. Она популярна у молодых семей: передать в качестве залога можно и жилье родителей.
    2. Для ипотеки без первоначального взноса. Главное достоинство – короткие сроки оформления кредита и возможность быстро приобрести нужное жилье на рынке, не дожидаясь пока будет реализована квартира заемщика. Данная программа будет интересна тем, кто планирует переезд в новое жилье (не зря в Левобережном банке она называется «Переезд»), но не имеет средств на первый взнос по классической ипотеке и времени, чтобы продать собственную недвижимость быстро и без потерь в деньгах. Приобретение квартиры по этой схеме возможно без первоначального взноса. Механизм такой ипотеки прост: вы получаете решение по ипотеке в любом банке с условием, что у вас будет первый взнос, а затем берете ипотеку под залог квартиры на этот ПВ. Так, у вас получается ипотека без первоначального взноса. Часть денег вы получаете по одной программе, а часть по другой.

    Плюсы и минусы

    Можно ли взять ипотеку под залог недвижимости? Выгодно ли будет ее брать? Давайте проанализируем Плюсы и минусы ипотеки под залог имеющейся недвижимости.

    Ломбардная ипотека имеет ряд преимуществ перед классической.

    Плюсы:

    • Во-первых, вы не обязаны отчитываться в том, куда используете средства. Займом вы можете распорядиться по своему усмотрению.
    • Во-вторых, вы можете взять такую ипотеку без первоначального взноса. Ипотека без первоначального взноса возможна и в классическом варианте, но тут надо знать нюансы (читайте наш прошлый пост).
    • В-третьих, можно приобрести жилье, которое по обычной ипотеке приобрести нельзя или очень сложно (перепланировка, коммуналка, комната в общежитии, ипотека на коттедж, дачу, недострой и т.д.)

    Минусы:

    • Повышенные требования к недвижимости, передаваемой в залог. Как правило, банки предпочитают не выдавать ипотечный кредит владельцам квартир, состояние которых оставляет желать лучшего.
    • Требования к обязательной страховке. При выдаче ипотеки под залог имеющейся недвижимости страхование жизни и здоровья заемщика, залогового жилья и даже права собственности является обязательным.
    • Некоторым категориям граждан получить такую ипотеку будет сложнее (ИП, собственники бизнеса, топовые руководители и учредители). Банк может посчитать, что креди оформляется под бизнес.
    • Ставка выше, чем по классической ипотеке. Разница может достигать 3%.

    Как правило, ипотека под залог земельного участка, квартиры или любой другой недвижимости популярна среди:

    • Людей, у которых в собственности находится квартира или земля, но нет средств для первоначального взноса;
    • Представителей малого бизнеса, которые берут нецелевой кредит для развития бизнеса;
    • Людей, стремящихся приобрести жилье за границей;
    • И тех людей, которые собираются строить частный дом.

    Максимальный размер

    Максимальный размер ломбардной ипотеки рассчитывается в каждом банке по-своему. Если вы собираетесь брать кредит под залог квартиры, вам необходимо сначала прикинуть возможную сумму, которую выдаст вам банк. Все зависит, в основном, от стоимости жилья. У каждого банка имеется свой коэффициент, который понижает реальную рыночную стоимость недвижимости и именно он определяет размер залогового займа.

    Для примера возьмем Газпромбанк. Тут требование 70% от оценки. Таким образом, квартира, рыночная стоимость которой 3 млн. рублей, может обеспечить вам ипотечный займ в максимальном размере 2 100 000 рублей (дисконт 30% от оценочной стоимости).

    Как получить

    Как получить ипотеку под залог жилья? Каждый банк имеет свои требования к залоговой недвижимости, которые необходимо учитывать при подаче заявки на ломбардную ипотеку. Поэтому не лишним будет подать такую заявку сразу в несколько банков.

    Мы приготовили для вас универсальный алгоритм действий, которые нужно совершить, чтобы взять кредит под залог имеющейся недвижимости или под залог доли в квартире:

    1. Ознакомиться с предложениями банков.
    2. Сделать оценку недвижимости.
    3. Подготовить банку необходимые документы на залоговую квартиру и по трудовой деятельности. Конкретный перечень документов лучше уточнять непосредственно в финансовом учреждении.
    4. Подать заявки сразу в несколько банков.
    5. Дождаться одобрения ипотеки.
    6. Выбрать банк.
    7. Подписать кредитный договор, договор залога и закладную.
    8. Пройти регистрацию документов в юстиции.
    9. Получить деньги.

    А ваша квартира подходит для сдачи в залог?

    Как правило, к недвижимости, предлагаемой банку в залог, выдвигаются следующие стандартные требования:

    • Наличие всех основных коммуникаций, таких как водопровод, отопление и электричество.
    • На жилье не должно быть никаких имеющихся обязательств ни со стороны заемщика, ни со стороны каких-либо других собственников.
    • Планировка помещения должна удовлетворять все требования технической документации.

    Имеющуюся квартиру в качестве залога, не принимают если:

    • Жилье в старых домах, которые не страхуют страховые компании.
    • Дома, требующие кап. ремонт, под снос или в аварийном состоянии.
    • Материал стен и перекрытий – дерево.
    • Малоэтажные дома.

    Если хотя бы по одному из перечисленных критериев жилье не подходит, то банк имеет полное право отказать заемщику в выдаче ипотеки под залог жилья.

    Самые выгодные предложения от банков

    Сбербанк

    Выдает ипотеку под залог имеющейся недвижимости на следующих условиях:

    1. Займ выдается сроком до 20 лет
    2. Сумма ипотеки – от 500 тысяч рублей до 10 миллионов рублей (коэффициент понижения рыночной стоимости залоговой недвижимости у Сбербанка – от 40% до 60%)
    3. Сбербанк выдает кредит под залог земельных участков, дачи, гаража, частного дома и т.д.
    4. Процентная ставка колеблется от 14%, в зависимости от сроков ипотеки. Причем такие проценты действуют исключительно для зарплатных клиентов Сбербанка. Для всех прочих процентная ставка увеличивается на 1%. А в случае, если такой клиент отказывается от страхования увеличивается еще на 1%.

    Плюсы:

    + Вы имеете дело с проверенным и надежным банком;

    + Вы можете оформить ломбардную ипотеку, передав в залог практически любую недвижимость;

    + Если вы являетесь зарплатным клиентом банка, вы можете рассчитывать на серьезные льготы при вычислении процентной ставки.

    Минусы:

    — Сбербанк имеет достаточно невыгодный дисконт. Банк предложит вам займ в размере всего лишь 40% от оценки жилья.

    — Относительно высокий процент.

    — ИП, собственники бизнеса, руководители небольших организаций по данной программе не кредитуются.

    Россельхозбанк

    1. Займ выдается сроком до 30 лет
    2. Банк предлагает только целевые кредиты
    3. Сумма ипотеки – не менее 500 тысяч рублей. Коэффициент понижения рыночной стоимости залогового объекта составляет 70%.
    4. Процентная ставка начинается от 11,5% (для зарплатников и надежных клиентов сроком до 5 лет и залогом менее 50% от стоимости недвижимости).

    Плюсы:

    + Большие сроки погашения займа.

    + Выгодный коэффициент банка. Россельхозбанк будет готов предоставить вам займ в 70% от рыночной стоимости жилья.

    + Сравнительно неплохой процент.

    Минусы:

    — Кредит целевой. То есть, по каждой трате кредитных средств вы будете обязаны отчитываться перед банком, а именно представить документы на покупку новой недвижимости.

    ВТБ-24

    1. Банк предлагает только нецелевые кредиты.
    2. Коэффициент банка на понижение рыночной стоимости недвижимости составляет до 50%
    3. Фиксированная процентная ставка – 13,6% ежегодно.
    4. Срок до 20 лет.
    5. Сумма до 15 000 тыс. руб.

    Плюсы:

    + Вы можете взять нецелевой кредит и потратить средства так, как считаете нужным.

    + В среднем неплохой коэффициент – 50%.

    + Большая зона охвата банка.

    Минусы:

    — Процентная ставка от ВТБ-24 выше, чем у ряда других финансовых учреждений.

    Газпромбанк

    1. Займ выдается сроком до 15 лет.
    2. Дисконт от рыночной стоимости жилья – до 30%, но не менее 15% от стоимости.
    3. Банк выдает нецелевые потребительские займы.
    4. Минимальный размер процентной ставки составляет 11,75% в год.
    5. Максимальная сумма – 30 000 тыс. руб.
    6. Обязательное титульное страхование.

    Плюсы:

    + Вы можете оформить нецелевой потребительский кредит.

    + Сравнительно небольшая ежегодная процентная ставка.

    Минусы:

    — Меньший срок кредитования, чем у других банков.

    — Большие дополнительные расходы.

    Если у вас есть проблемы с документами по квартире и нужна юридическая поддержка, то рекомендуем обратиться за помощью к нашему специалисту (Заполните специальную форму в углу). Услуга в этом году бесплатная. Каждый взявший консультацию имеет шанс значительно ускорить решение своего вопроса.


    На этом сегодня все. Ждем ваши комментарии. Оформляли ли вы такую ипотеку? Поддержите наш проект в социальных сетях и не забудьте подписаться на новости.

    Ипотека под залог имеющегося жилья: суть и условия

    В 2019 году есть много банков, где можно взять ипотеку под залог имеющегося жилья. Ипотечный кредит под залог уже имеющейся недвижимости (ломбардная ипотека) может очень выручить. Особенно в тех случаях, когда нет первоначального взноса или когда банк разрешает заложить недвижимое имущество поручителей или созаемщиков.

    Общие условия ипотеки под залог жилья

    Ипотека с залогом имеющейся недвижимости отличается от простого ипотечного кредита тем, что в качестве залога банку предоставляется не приобретаемое заемщиком жилье, а другой объект недвижимости, который находится в его собственности (квартира, дом, участок и т. д.). Многие банки сейчас разрешают привлекать имущество родственников, поручителей, созаемщиков или третьих лиц.

    Существует два основных вида кредита под залог жилья:

    1. Целевая ипотека. Кредитор выдает сумму займа на строго определенные цели. При оформлении сделки в банк нужно будет предоставить документы, подтверждающие целевое расходование денежных средств. Это договор купли-продажи при покупке жилья, смету и техническую документацию при строительства дома. Если внимательно посмотреть условия банков, то целевое назначение не так уж и ограничено. На данные денежные средства можно не только купить квартиру или дом, но и построить свое жилье.
    2. Не целевая ипотека. Банк выдает кредит без необходимости подтверждения целевого назначения. Это значит, что после получения денежных средств вы можете их потратить на любые нужды. Отчитываться перед кредитором не нужно. Например, Сбербанк сейчас предлагает своим клиентам взять не целевую ипотеку под залог земельного участка, жилого помещения или гаража под 12,4%.

    Различные банковские организации устанавливают свои условия кредитования. Но в 90% случаев банки требуют застраховать залоговую недвижимость от рисков гибели или утраты.

    Список документов для ломбардной ипотеки практически не отличается от документации, по обычным ипотечным программам. Единственное отличие – документы по залогу предоставляются не на приобретаемое жилье, а на закладываемый банку объект недвижимости.

    Перечень необходимых справок лучше заранее уточнить в своего будущего кредитора, так как он зависит от конкретной ситуации и других факторов:

    • Вид закладываемого имущества.
    • Семейное положение собственника жилья.
    • Условия получения права собственности и др.

    Если вы берете ипотеку в Сбербанке, то почитайте нашу статью о необходимых документах для данного кредитного учреждения.

    Требования к залоговой недвижимости

    Порядок оформления и выдачи кредитов под залог имеющейся недвижимости должен осуществляться строго в соответствии с ФЗ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»).

    Этот закон устанавливает, что в качестве предмета залога могут выступать:

    • Земля.
    • Предприятия и иная недвижимость, используемая в деятельности ИП.
    • Жилые квартиры, дома.
    • Дачи, гаражи, постройки потребительского назначения.
    • Морские суда и воздушные суда.
    • Машино-места.

    Но, несмотря на столь обширный перечень, банки в большинстве случаев в качестве залога принимают землю или жилье. Иногда – гаражи и дачи.

    Передаваемая в залог недвижимость должна соответствовать следующим требованиям:

    1. Принадлежать на праве собственности заемщику либо третьим лицам.
    2. Не должна находиться под обременением — арест, доверительное управление, залог.
    3. Не должна быть ветхой или аварийной.
    4. Если в качестве залога предоставляется жилье или дом – процент износа должен быть менее 70%.
    5. Полностью соответствовать всей технической документации. При обнаружении малейших несоответствий документам банк не пропустит объект недвижимости в качестве залога.

    Банк часто отказывают по залогу недвижимости при наличии долгов за коммунальные услуги. Управляющая компания может в любой момент подать в суд на собственника и наложить арест на жилье до полного погашения долга.

    Одним словом, закладываемая недвижимость должна быть ликвидной. Банк при возникновении длительной просрочки должен без проблем ее продать и покрыть все расходы.

    ФЗ «Об ипотеке» разрешает банкам покрывать следующие расходы за счет продажи залога:

    • Сумму долга заемщика перед банком.
    • Убытки, неустойки, штрафы, пени, которые были начислены заемщику.
    • Проценты за пользование чужими деньгами.
    • Судебные и иные издержки.
    • Траты на проведение торгов.
    • Иные вынужденные расходы, которые легли на залогодержателя — долг по коммунальным платежам, оплата охраны и др.).

    При залоге жилья, которое находится в общей собственности понадобится согласие всех собственников. Согласие каждого из них должно быть заверено у нотариуса. Закон разрешает не брать согласие в случае залога выделенной доли. Но проблема в том, что практически ни один банк не примет часть жилья в качестве залога.

    Выгодна ли ломбардная ипотека?

    Выгода от ломбардной ипотеки напрямую зависит от того, по какой причине вы выбрали именно этот кредит. Так, если семья имеет хороший доход, но накопить на первоначальный взнос у них не получается. У них есть родители, которые готовы предоставить свою квартиру в залог. Для такой семьи кредит под залог родительского жилья – выгодная сделка.

    Ломбардная ипотека выгодна как последующее вложение собственных инвестиций. Например, когда у вас есть квартира, но хочется купить жилье на будущее детей. Можно оформить ипотеку без первоначального взноса под залог имеющейся квартиры, а купленную недвижимость — сдавать. Аренда будет покрывать платежи по кредиту и жилье окупит себя без больших вложений с вашей стороны.

    Преимуществам ипотечного кредита с залогом недвижимости:

    1. Отсутствие первоначального взноса.
    2. Быстрота выдачи заемных средств.
    3. При взятии не целевой ипотеки – меньший объем представляемых документов, отсутствие необходимости подтверждать целевое назначение.
    4. При оформлении целевой ипотеки – широкий спектр целей, в том числе возможность покупки земельного участка.

    Единственный минус таких ипотечных займов – менее квыгодные условия по сравнению с обычной ипотекой. Но если посмотреть внимательнее, то при сравнении программ различных банков можно найти почти идентичные. Рассчитать платеж по будущей ипотеке поможет наш ипотечный калькулятор.

    Какие банки дают ипотеку под залог недвижимого имущества?

    В 2019 году на рынке есть много интересных предложений, в том числе и по ипотеке под залог недвижимого имущества. Давайте рассмотрим наиболее выгодные из них на данный момент.

    Сбербанк

    Сбербанк предлагает сразу несколько ипотечных программ на выбор:

    1. Целевая ипотека с первоначальным взносом на готовые или строящиеся квартиры. В зависимости от условий сделки процентная ставка колеблется от 8,2% (акция на новостройки) до 13%. На минимальный процент по такому кредиту могут рассчитывать зарплатники банка, зарегистрировавшие сделку онлайн и застраховавшие свою жизнь и здоровье. В качестве залога может быть предоставлено как приобретаемое жилье, так и уже имеющаяся недвижимость. Максимальный срок выдачи кредита в среднем составляет 30 лет, сумма займа к выдаче – от 300 000 рублей.
    2. Не целевой кредит с залогом имеющегося жилья. Особенность такой ипотеки в Сбербанке – до 10 млн. рублей на любые цели. Если сумма займа не превышает 60% рыночной стоимости закладываемого объекта недвижимости, то для застраховавшихся зарплатников банка ставка будет составлять 12,4%. Кредит выдают на период до 20 лет.

    ВТБ-24

    В данном банке также есть программа кредитования под залог имеющегося жилья. Главная особенность такой ипотеки в ВТБ-24 – закладываемое жилье в обязательном порядке должно находиться в том городе, где располагается отделение банка. При этом объект недвижимости может быть заложен только в том случае, если он принадлежит самому заемщику или его членам семьи. Они в обязательном порядке становятся поручителями.

    Минимально возможная процентная ставка – 9,7% годовых. Такой процент доступен для тех, кто застраховался и получает зарплату на карту ВТБ-24. Период кредитования не может превышать 20 лет. Сумма заемных средств должна быть меньше или равна половине от цены жилья, находящегося в залоге банка.

    Россельхозбанк

    В Россельхозбанке на данный момент есть две программы ипотечного кредитования с условием залога имеющегося жилья:

    1. Не целевая ипотека. Сумма по такому кредиту не может превышать 50% от цены закладываемой недвижимости. Для бюджетников и тех, кто получает зарплату на карту банка процент – 13,2%. Ставка вырастет на один пункт при отсутствии личной страховки не только заемщика, но и созаемщиков с доходом.
    2. Целевая ипотека. Процентная ставка колеблется от 9,7% до 11,4% и зависит от: наличия страховки, зарплатной карты, суммы кредита, вида закладываемого имущества. Заемные средства могут быть потрачены не только на покупку жилья, но и на покупку квартиры с последующим ремонтом, приобретение земли, строительство дома или таунхауса.

    Ссылка на основную публикацию