Виды страховых премий и способы их расчета

Содержание

Виды страховых премий и способы их расчета

Всевозможные риски, связанные с жизнедеятельностью людей, покрываются за счёт предварительного страхования. Величина возмещения зависит от размера выплаченных страховых премий. Деньги выплачиваются на основании заключённых ранее соглашений. Особенность страхования в том, что наперёд неизвестно, будет ли страховщик производить выплату или нет. Случайность наступления любого страхового события объясняет тот факт, что страховка всегда во много раз превышает величину уплаченных взносов.

Что такое страховая премия?

Страховую премию считают важной составляющей страхования. Она идёт на формирование у страховщика собственного фонда ликвидности. При наступлении страхового случая за счёт денег фонда выплачиваются компенсации.

Премия – это некая сумма, которую страхователь должен выплатить страховщику. Это соответствует условиям предварительно заключённого между ними соглашения. Взносы бывают одноразовыми или вносятся частями на протяжении срока действия страховки.

Уплата взносов для страхователя – прямая обязанность. При отказе действие соглашения по страхованию прекращается. Величина такой премии определяется лишь страховщиком с оглядкой на требования законодательства (закон 4015-1 от 1992 года). Сроки и порядок оплаты оговорены в соглашении. На территории РФ взносы оплачиваются в рублях.

Классификация страховых премий

Взносы по страховке принято разделять на две группы:

  1. По чувствительности к рискам.
  2. По целевому назначению.

По чувствительности

По чувствительности к рискам взносы бывают:

  1. Фиксированные. На протяжении всего периода действия соглашения с компанией-страховщиком они постоянны. Риск, определяющий взнос, также со временем совершенно не изменяется.
  2. Натуральные. Зависят от степени развития риска. Со временем изменяются. Чувствительны к ежегодным колебаниям риска.

По целевому назначению

По целевому назначению бывают такие виды взносов:

  1. Рисковые. Это некий процент от оплачиваемых страхователем взносов, который назначает страховщик, чтобы создать необходимый резерв для выплаты возмещения и покрыть риски.
  2. Сберегательные. Это исключительно накопительные выплаты. Часто встречаются при страховании жизни клиента. Величина зависит от риска. Покрывают платежи страхователя после завершения периода страховки и накопления оговоренной суммы.
  3. Нетто. Часть страховки, предназначенная для компенсации ущерба. Величина зависит от увеличения степени риска.
  4. Брутто. Полная сумма, выплачиваемая страхователем по соглашению. Считается тарифной ставкой страховщика. Суммируется из премии нетто и всевозможных надбавок.

Как рассчитать размер страховой премии по ОСАГО?

Премия по ОСАГО включает нетто-премию и надбавки. Основная часть взносов, как правило, покрывает все убытки в случае наступления предусмотренного страховкой чрезвычайного события. Надбавки вправе рассчитывать страховщики самостоятельно для покрытия всех своих издержек.

Размер выплат по ОСАГО подсчитывается как произведение базового тарифа и ряда коэффициентов. Величина взносов зависит от теххарактеристик машины, региона проживания владельца авто, наличия различных льгот.

Границы базового тарифа устанавливаются согласно законодательству. Окончательную стоимость полиса устанавливает страховщик. Расчёт страховой премии производится на основании Указания Банка России от 19.09.2014 г. № 3384-У.

Кроме того, размер взносов и итоговая стоимость будет зависеть от того, каким образом ограничивается общая сумма страхового возмещения в период действия полиса. То есть, если страховка предусматривает агрегатную сумму компенсации (ограниченную на весь период), то тариф будет заведомо ниже. Если клиент выбрал неагрегатное возмещение, то стоимость полиса будет выше на 10-20%.

Страховой тариф и страховая премия

Формула для расчёта стоимости полиса:

ТБ – базовый тариф. Для каждого вида авто имеется свой показатель минимального и максимального базового тарифа. Страховщики выбирают это значение самостоятельно и указывают его на своём сайте. Изменение тарифного показателя не влияет на уже подписанные соглашения.

КТ – территориальный показатель. Зависит от того, на какой территории используется машина. Рассчитывается по месту регистрации собственника авто. Для столицы этот коэффициент равняется 2, а для Севастополя – всего 0,6.

КБМ – показатель «бонус-малус». Рассчитывается на основании сведений о ДТП, совершённых с участием владельца или пользователя авто за весь период его водительского стажа. Если водитель ни разу не совершал аварий и не попадал в ДТП, он имеет 13 класс и может приобрести полис ОСАГО с 50% скидкой.

КВС – показатель, зависящий от возраста и водительского стажа человека. Чем моложе водитель и чем меньше у него стаж вождения, тем дороже ему обойдётся полис.

КО – показатель, зависящий от количества человек, допущенных к управлению машиной. Чем больше человек будет допущено к управлению авто, тем выше коэффициент.

КМ – показатель, зависящий от мощности автомобильного двигателя. Сведения для начисления коэффициента берутся из технического паспорта на авто. Чем больше мощность двигателя, тем выше коэффициент.

КС – показатель, зависящий от периода использования машины. Если водитель пользуется авто весь год, то этот коэффициент будет равняться 1.

КП – критерий, зависящий от срока страхования. Этот коэффициент применяется для авто, которые зарегистрированы за рубежом.

КН – показатель различных нарушений. Он равен 1,5. Коэффициент применяют, если водитель сообщил ложную информацию, чтобы уменьшить величину взносов. Показатель применяется для недобросовестного водителя, если он специально содействовал наступлению страхового случая, исказил реальную картину ДТП.

Страховые скидки и надбавки

Страховщик может применять различные коэффициенты, которые уменьшают или увеличивают величину премии. Эти показатели называются скидками или надбавками.

Понижающие коэффициентные ставки применяются лишь к тем клиентам, которые добросовестно выполняли условия договора в предыдущие периоды. Классический пример такой скидки по ОСАГО – «бонус-малус».

Надбавки применяются для недобросовестных водителей. Повышающие конечную сумму премий коэффициенты используются в случае, когда страховщик видит опасность развития рисков. Надбавки – это дополнительно взыскиваемые денежные средства. Они формируют резервный фонд фирмы и идут на финансирование мероприятий по снижению риска.

Форма уплаты и просрочка платежа

По формам оплаты взносы бывают:

  1. Одноразовые. Это единовременные выплаты. Оплачиваются наперёд. В момент заключения соглашения с фирмой-страховщиком уплачиваются страхователем целиком в качестве оплаты за весь срок действия договора.
  2. Периодические. В соответствии с подписанным соглашением взносы выплачиваются в рассрочку. Размер выплат и сроки оплаты предварительно оговариваются в момент заключения соглашения.

Виды премий по времени погашения

По времени погашения премии бывают:

  1. Авансовые. Страхователь вносит свои платежи до наступления момента их оплаты. Подобный вариант используется, если в момент подписания соглашения невозможно определить точный размер всех обязательств страхователя перед страховщиком.
  2. Предыдущие. Платежи осуществляются в полном размере или частично до наступления срока оплаты. Это премии сберегательного характера. На них начисляют проценты. При наступлении страхового случая человек получает уже оплаченную ранее сумму и ту, которую ещё не успел выплатить.

Возврат страховой премии

Бывают случаи, когда человеку больше не нужен полис (ОСАГО, КАСКО или страхования жизни), и он желает его расторгнуть. Это справедливое требование и оно никак не ограничивается нормами законодательства. В этой ситуации клиента больше интересует, вправе ли он требовать от страховщика какую-то часть денег, заплаченных ему в виде страховых платежей?

Взносы не возвращаются также в том случае, когда соглашение расторгается самим страховщиком. Причина – предоставление недостоверной информации, существенно занизившей величину взносов. Кроме того, деньги не возвращаются, если человек отказывается от полиса, так как планирует на длительное время выехать за рубеж, и не собирается пользоваться своим авто.

Когда осуществляется возврат премии?

Бывают случаи, когда владелец машины при расторжении полиса ОСАГО или КАСКО вправе получить какую-то часть им неиспользованной премии. Например, при утрате авто человек вправе претендовать на возврат оставшейся доли своих выплат. Ведь риск наступления страховых событий согласно полису ОСАГО в ближайшем будущем полностью отпадает.

Человек может продать свою машину. В подобном случае он также расторгает договор и вправе надеяться на возврат части выплаченной им суммы. Правда, продавая машину, можно переоформить свой полис на покупателя и включить его в общую суммарную цену договора.

Возврат выплат по страхованию допускается при внезапной смерти человека. Правда, следует подождать 6 месяцев, когда законные наследники получат право распоряжаться наследством и смогут расторгнуть сделку.

Возврат части страховки осуществляется, если ликвидируется юридическое лицо, являющееся собственником застрахованного авто.

Как вернуть страховые взносы?

Страхователь может вернуть уплаченные взносы. Получить какую-то часть заплаченной суммы может сам плательщик, а также его законные наследники или собственник машины. Для возврата какой-то части денежных средств следует предъявить полис, свой паспорт и квитанцию об оплате.

Подлежащая возврату сумма рассчитывается так:

  • С – величина рассчитываемого возврата;
  • Сп – страховая премия;
  • N – неиспользованный период действия соглашения (в месяцах или днях);
  • 23% — удержания страховщика.

Выплата возвращаемой суммы осуществляется после того, как человек подаст своё заявление на досрочное расторжение полиса. Расчёт производится на протяжении последующих 14 дней. Возврат какой-то доли премии может быть произведён через кассу или безналичным перечислением средств на счёт, реквизиты которого указаны в заявлении.

Вопросам практики возврата части уплаченных взносов посвящен следующий сюжет.

Виды страховых премий

Для характеристики различных сторон страховой премии используются различные понятия.

По своему предназначению страховая премия подразделяется на рисковую премию, сберегательный (накопительный) взнос, нетто- премию, достаточный взнос, брутто-премию.

  • 1. Рисковая премия — это чистая нетто-премия, т.е. часть страхового взноса, которая предназначена для покрытия риска. Размер рискового взноса зависит от степени вероятности наступления страхового случая.
  • 2. Сберегательный взнос — это накопительный взнос, его взимают при заключении договоров страхования жизни. Сберегательный взнос предназначен для покрытия платежей страхователя после окончания срока страхования.
  • 3. Нетто-премия — это часть страховой премии, необходимая для покрытия страховых платежей за определенный промежуток времени по данному виду страхования. Размер нетто-ставки зависит от развития риска. При планомерном развитии риска размер нетто- премии равен рисковой премии. Возможные отклонения рисковой премии компенсируются с помощью гарантийной надбавки. Таким образом, нетто-премия выражает цену страхового риска (пожара, наводнения и т.п.). Структура нетто-премии зависит от вида страхования: в личном страховании нетто-ставка включает рисковый взнос, сберегательный взнос и гарантийную надбавку, в имущественном страховании — только рисковый взнос и гарантийную надбавку.
  • 4. Достаточный взнос — это взнос в размере, достаточном не только для покрытия страховых платежей, но и для покрытия издержек страховщика. Достаточный взнос равен сумме нетто-ставки и нагрузки, включенной в издержки, т.е. достаточный взнос представляет, по существу, брутто-ставку без прибыли страховщика.
  • 5. Брутто-премия представляет собой тарифную ставку страховщика и состоит из нетто-ставки и нагрузки, т.е. части ставки, предназначенной для покрытия расходов страховщика по организации процесса страхования, ведению страхового дела, на отчисление в запасные фонды страховщика, покрытие расходов, связанных с проведением предупредительных мероприятий, рекламы и некоторых других расходов, а также для образования прибыли страховщика.

По характеру рисков страховые премии классифицируются на натуральные и постоянные премии.

Натуральная премия — это премия, предназначенная для покрытия риска за определенный промежуток времени; по различным видам страхования она выражается через различные ставки. Натуральная премия может быть равна рисковой премии, но с течением времени она изменяется: в зависимости от характера риска натуральная премия может увеличиваться или уменьшаться. В частности, в договорах страхования жизни вследствие их продолжительного срока натуральная премия увеличивается. Учет изменчивости натуральной премии в договорах страхования жизни имеет большое значение как для финансовых результатов операции данного вида, так и для адекватности актуарных расчетов тарифным ставкам. Тенденция к росту натуральной премии отражается на прочих компонентах страховой премии.

Постоянная премия — это страховая премия, не меняющаяся с течением времени. Постоянство этого взноса вызвано неизменностью во времени риска, отражающего страховой взнос. Постоянная премия является средней величиной, которая по отношению к фактору времени рассматривается постоянной. Постоянные премии применяются в большинстве договоров имущественного страхования. Эти договоры заключаются обычно сроком на один год, поэтому условно принимается, что за этот период не могут произойти резкие колебания в поведении страхового риска и величина премии должна остаться постоянной.

По форме уплаты страховые премии подразделяются на единовременные, текущие, годовые и рассроченные.

Единовременная премия — это премия, которую страхователь уплачивает страховщику вперед за весь период страхования. Сумма этого взноса определяется к моменту заключения договора страхования. В единовременной премии выражается эквивалентность обязательств страховщика и страхователя.

Текущая премия — это часть общих обязательств страхователя по отношению к страховщику. Сумма текущих взносов по данному виду страхования всегда будет больше единовременного взноса, что объясняется потерями прибыли страховщика при рассроченных текущих взносах.

Годовая премия — единовременная премия, вносимая на срок один год; она неделима и по теории актуарных расчетов всегда больше единовременной премии. В личном страховании выделяют срочные и пожизненные годовые страховые премии. Срочные премии уплачиваются в течение определенного промежутка времени, пожизненная страховая премия уплачивается ежегодно в течение всей жизни страхователя.

Рассроченная премия — страховая премия, уплачиваемая в рассрочку. Единовременная страховая премия подразделяется на годовые, а те, в свою очередь, на полугодовые, квартальные, месячные. Часть годового взноса, уплачиваемая страхователем по заключенному договору, и называется рассроченной страховой премии. По теории актуарных расчетов сумма рассроченной страховой премии всегда больше суммы годового взноса в связи с потерей прибыли страховщиком по договорам с рассроченной премией.

По времени уплаты страховые взносы подразделяются на авансовые платежи и предварительную премию.

Авансовыми являются платежи, уплачиваемые страхователем страховщику заранее до наступления срока их уплаты, указанного в заключенном договоре страхования.

Предварительной называют премию сберегательного характера, поступившую страховщику. Последний может предоставить право страхователю внести полностью или частично причитающийся к уплате взнос до наступления срока уплаты. На внесенные предварительно суммы начисляется процент по вкладам. При наступлении страхового случая до истечения срока договора страхователь получает не только страховую сумму, но и страховые взносы, по которым не наступил срок уплаты. Этим предварительная премия отличается от авансового платежа.

В зависимости от того, как страховые премии отражаются на балансе страховщика, их можно подразделить на переходящие платежи, результативный взнос и эффективный взнос.

Переходящие платежи — это часть страховой премии, которая распределяется на следующий год после окончания календарного года. При несовпадении календарного и страхового года возникает необходимость провести перераспределение страховой премии. Та часть страхового взноса, которая переходит на следующий после календарного года период, и называется переходящим платежом.

Результативный взнос — это разница между годовой нетго-ставкой и переходящими платежами текущего года, отнесенными на следующий год. Размер результативного взноса прямо пропорциональна периодичности уплаты страховых взносов: чем меньше период рассредоточенного взноса, тем меньше величина результативного взноса.

Эффективный взнос представляет собой сумму результативного взноса и переходящих платежей, резервированных в текущем году и переходящих на следующий год. Таким образом, эффективный взнос — это вся сумма наличных страховых платежей, которыми располагает страховщик в текущем году.

По размеру страховой премии различают необходимую, справедливую и конкурентную премии.

Необходимая премия — это размер страховой премии, которая будет достаточной и позволит страховщику произвести выплаты страховых сумм и возмещений. Размер необходимой премии зависит от степени риска и закономерностей его проявления;

Справедливая премия отражает эквивалентность обязательств сторон по договору страхования.

Конкурентная премия — это премия, позволяющая страховщику привлекать максимально возможное число потенциальных страхователей.

В зависимости от способа исчисления страховые взносы подразделяют на средние, степенные и индивидуальные.

Средний взнос — это среднеарифметическая величина взноса, рассчитанная для всей страховой совокупности. При исчислении средних взносов используют также расчеты средних взвешенных величин, где в качестве «весов» выступают временной фактор и индивидуальные натуральные взносы для отдельных объектов, включенных в страховую совокупность.

Степенный взнос представляет собой взнос, при определении которого принимается во внимание степень риска объекта, включенного в страховую совокупность.

Индивидуальный взнос — это взнос для отдельного объекта страхования.

Кроме того, в практике страхования используется система основной и добавочной страховых премий. Основная страховая премия определяется при заключении договора страхования. В зависимости от индивидуальных особенностей объекта страхования основная страховая премия может быть увеличена или уменьшена. Скидки и надбавки к основной премии называются добавочными или дополнительными взносами.

Выделяют также цильмеровский и перестраховочный взносы. Цильмеровский, или резервный, взнос — это сумма нетто-ставки и расходов по заключению договоров страхования данного вида за год. Этот взнос содержит определенные резервы, за счет которых возмещаются расходы по заключению договоров страхования.

Перестраховочный взнос — это взнос, который страховщик передает перестраховщику по условиям заключенного между ними договора перестрахования. В свою очередь, по отношению к ответственности, принятой перестраховщиком по договору страхования, перестраховочный взнос может быть пропорциональным и непропорциональным.

Страховая премия – пошаговая инструкция расчета

Страховая премиальная выплата являет собой плату за страхование, каковую страхователь выплачивает страховщику на основании всех условий и тарифных сеток, прописанных в условиях и положениях соответствующего страхового договора или же прописанные положениями закона.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно !

Виды страховой премии

По целевому назначению:

  1. Рискованная, являющая собой истинный размер нетто – премии, т. е. определенной часть от размера вносимых сумм взноса, направленного на погашение всех возможных рисков. Ее размер напрямую определен % вероятности наступления того или же иного страхового случая.
  2. Сберегательная, каковая есть скорее накопительной формой вкладом и ее рассчитывают при страховании собственной жизни, а направлена она на покрытие всех трат после завершения всего периода действия страховки.
  3. Нетто – ставка, которой есть часть от страховых сумм взноса и идет она на возмещение соответствующих платежей, начисленных за конкретный период времени по тому или иному виду страхования или же идет как цена конкретного риска. Такой размер может быть меньшим или же большим в силу того, что премиальные суммы есть платежи со средними показателями и потому они не есть постоянны.
  4. Брутто – ставка являет собой тарифные выплаты и размеры, прописанным самим страховщиком. По характеру предполагаемых и страхуемых рисков — натуральная премиальная выплата, когда сам взнос идет на погашение всех возможных рисков за конкретный договорной срок и каковой может периодически пересматриваться — постоянная, когда страховые вносимые суммы и их размеры не меняют на всем периоде действия договора.

По форме производимых выплат.

  1. Единовременные, когда все суммы оплачиваются вперед страховщику и за весь период действия страховки.
  2. Текущий, когда часть от всех общих, взятых на себя обязательств страхователя может периодически пересматриваться по отношению к страховщику.
  3. Годового характера премиальных выплат – разовый взнос денег, вносимый за срок, продолжительностью в год.

По времени выплат:

  1. Авансовые, когда все платежи нужно уплатить страхователю самим страховщиком до момента их фактической уплаты, согласно положению договора страхования.
  2. Предыдущие премиальные выплаты, когда страховщик может в полном объеме или частично уплатить нужную сумму взноса до срока ее оплаты и ее расценивают скорее как сберегательный вклад, начисляя свой процент по нему.

Расчет страховых премий и 2 примера

Их рассчитывается из учета нетто – премии и нагрузки. Смысл первого состоит в том, чтоб погасить все понесенные убытки при наступлении конкретного, прописанного договором страхового случая.

Нагрузка либо так называемая надбавка, рассчитана с учетом всех издержек, каковые несет сама страховая компания. Страховые премиальные выплаты и ее размеры включает любой и каждый, прогнозируемы, прописанный страховой риск страховщика, и эти коэффициенты ложатся в основу ее нагрузки.

Если говорить о расчете страховых премиальных выплат на примере, можно рассмотреть несколько вариантов, дабы наглядно и в цифрах понять, как это происходит.

Например, 10 000 умножают на 10% и 12 месяцев – в итоге выходит 1200. Если срок меньше года – премиальные суммы рассчитывают по формуле – размеры сумм, высчитанные за год, помноженные на коэффициент краткосрочности.

Например, при внесении сумм в размере 10 000 премия составляла 1 200 и ее умножают на коэффициент краткосрочности – в каждом случае он индивидуален, в соответствии со сроком действия страховки. 4. Размеры страховых премий.

Размер страховой премии

Размеры всех премиальных выплат по страховке определяются страховщиком, в соответствии с конкретными страховыми тарифами. В таком аспекте учитывают и объект самого страхования, а также возможные и прогнозируемые риски, плюс обязательно их характер и тяжесть.

Точный размер такого показателя прописывают в страховых договорах, на основании договоренностей меж его участниками и в рамках существующих государственных тарифов и законодательной базы государства.5.

Страховая премия и страховая сумма

Суммы премиальных выплат по страховке являет собой фактическую плату, насчитываемую за страхование, каковую страхователь вносит на активный счет страховщику с учетом норм и положениями страхового договора и законодательной базы.

Ее размер напрямую определен и зависит как от конкретных страховых сумм, так и напрямую определены тарифами и ставками в данной сфере отношений.

В то же время такое понятие, как страховые суммы – прописанный в договоре страхования или же нормах закона суммарный размер, в рамках коего страховщик при фактическом наступлении страхового случая платит соответствующее возмещение.

Именно с учетом этого показатели и, отталкиваясь от нее, и прописывается размер соответствующих взносов и конкретных выплат, если в договоре или же нормах закона не прописано иное.

Как увеличить страховые премии. В том случае, когда имеет место существенные изменения всех обязательств, которые влияют на страховые риски и соответственно выплаты по страховке, каждая из сторон имеет право потребовать изменения условия договора обязательного страхования.

Сам же страховщик может требовать определенных доплат страхователем страховых премиальных выплат, если же увеличивается сам процент по вероятным и прогнозируемым рискам, а страхователь – при снижении таковых показателей, определенной части такой премии.

При этом такие обстоятельства, которые существенным образом влияют на те или иные показатели и оценку всех возможных и прогнозируемых рисков в обязательном порядке стоит предусмотреть и прописать в договоре.

Кто уплачивает страховую премию

В силу того, что страховые премиальные выплаты – такая себе плата за риски, то в самом начале стоит отметить, что ее проплачивает сам страхователь, внося сумму денег на счет страховщика, опираясь на нормы закона, или же подписанного меж ними договора страхования.

Страховые премиальные суммы вносят как разово, авансом при вступлении в соответствующие отношения меж сторонами либо же частично, определенными суммами, например, каждый месяц или же квартал на протяжении всего периода действия страховки.

Страховые скидки и надбавки

Такие понятия, как скидки и надбавки урегулированы Постановлением Правительства РФ и предусматривают в себе тот факт, что в случае соблюдения тех или иных норм и требований, ее размер может достигнуть 40 процентов от действующего соответствующего тарифа.

Все это зависит от многих факторов, характерных для той или иной отрасли и сферы страхования и потому в каждом конкретном случае рассматривается индивидуально.

Сам механизм воздействия состоит в дополнительном перерасчете тарифов, а именно увеличение или же уменьшение при соблюдении или же нет конкретных условий договора страхования.

Страховые премии при досрочном погашении кредита

При оформлении и получении потребительского займа любая финансовая организация обязательно требует страховать собственную жизнь заемщика – в случае отказа банк попросту не выдаст кредитных денег.

Все проблемы будут возникать несколько позже, когда сам должник может погасить и закрыть заем до окончания срока, прописанным договором и когда он разумно может предположить о соразмерной компенсации страховых премиальных выплат, которые иногда могут достигать порядка 40% от всего размера и цены за пользование кредитом.

Тут банк руководствуется ст. 958 ГК РФ, в частности, пунктом 3, который прописывает положение, что в случае досрочного отказа самого страхователя от договора страхования, выплаченная страховщику премиальные деньги по страховке не возвращаются, если иные положение и моменты не прописаны в договоре или же причиной такого отказа не есть незаконные и необоснованные, виновные действия или бездействия самого страховщика. Как правило, это определенно нарушает права страховщика.

Формы уплаты страховой премии

Страховые премиальные суммы согласно условиям договора страхования могут выплачиваться как единовременно, безналичным или же налим расчетом, при подписании соответствующего соглашения меж сторонами соглашения.

При этом датой выплат по договору есть день зачисления денежных сумм в кассу самого страховщика наличными либо поступление на его расчетный счет в банке при безналичных переводах.

Неуплата страховой премии или ее просрочка

Если же имеет место определенная неуплата или же просрочен сам платеж страховых премиальных выплат, то развитие событий может идти следующим образом в соответствии со ст. 12 ГК РФ.

В данном случае возможны 3 варианта развития событий:

  1. Прописанный в страховом договоре случай наступил до уплаты страховых премиальных выплат, которая согласно договоренности дается с отсрочкой платежа, т. е. через некоторый промежуток времени с момента начала процесса страхования. В этом случае страховщик проводит все страховые проплаты невзирая на то, что премиальные выплаты по страховке не проведены. Если сам договор меж сторонами не предусматривает права вычесть невыплаченные премии из фонда страхового возмещения – они не вычитываются. Единственный выход из ситуации – прописав в соглашении право возмещать невнесенные суммы из соответствующих фондов.
  2. Срок проплат наступил, но премиальные суммы не выплачены, сам же страховой случай не имел места быть. В договоре стороны могут прописать последствия неуплат в срок страховых премиальных сумм – тут могут взиматься неустойки за каждый день просрочек или же иметь место приостановление страховых возмещений, отказ от самого договора в одностороннем порядке или же его прекращение в автоматическом порядке.
  3. Срок проплат взноса по страховке настал, страховые премиальные суммы не уплачены, а вот страховой случай имел место быть. Тут сам страховщик имеет право при установлении размера выплат для страхового возмещения зачислить такую сумму просроченного взноса к общему итогу, если же иное не прописано в соглашении меж страховщиком и страхователем.

Возврат страховых премий при досрочном погашении кредита

При досрочном закрытии займа страховые премиальные выплаты могут быть возвращены следующим способом:

  1. Обратиться непосредственно в банк или же страховую компанию – в этом случае стоит мирно урегулировать весь спорт о возвращении этих денег. Достаточно подать заявление о перерасчете соответствующих сумм на основании досрочного погашения кредита и подают такое заявление или же в банк или же страховую компанию, где был подписан договор страховки. Главное, чтоб это заявление было принято и зарегистрировано, на заявке проставлена соответствующая отметка об этом на экземпляре, который принадлежит заявителю. Если банк отказал – стоит просить о письменном подтверждении такого решения и уже далее действовать по обстоятельствах.
  2. Далее, стоит обратиться в контролирующие органы – все действия тут аналогичны предыдущим, но с добавлением письменного отказа от банка.
  3. Если и предыдущий шаг не дал вам результата – смело можно обращаться в судебные инстанции. Но стоит понимать – судебные тяжбы могут длиться месяцами.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:

Страховая премия

Страховой взнос (страховая премия) – плата за страхование (взнос страхователя), предназначенная дня формирования страхового фонда и уплачиваемая в силу закона при обязательном страховании или по условиям договора о добровольном страховании.

Брутто-премия и ее структура

Брутто-премия, или страховой взнос, представляет собой размер страховых платежей по договору страхования, уплачиваемый страхователем страховщику (страховой организации) за определенный период со всей страховой суммы. Брутто-премия зависит от величины страховой суммы, степени риска и периода, за который делается этот страховой взнос. Такой период по продолжительности может не совпадать с общим сроком страхования. Структура брутто-премии отражает экономический механизм страхования.

В ней можно выделить два элемента: нетто-премию, предназначенную для страховых выплат по условиям договора страхования, и нагрузку, предназначенную для покрытия расходов по ведению дела и получения прибыли от страховых операций (рис. 10.1). Заметим, что нетто-премия, рассчитанная на единицу страховой суммы, равную, как правило, 100 руб., имеет название «нетто-ставка».

Рис. 10.1. Структура брутто-премии

Соотношение нетто-премии и нагрузки в зависимости от вида и объема страхования, а также от уровня затрат на ведение дела может различаться. В настоящее время это соотношение меняется в сторону увеличения доли нагрузки до 15-20%, как принято в мировой практике. Данная тенденция обусловливается в основном увеличением структурного элемента нагрузки – комиссионного вознаграждения, что говорит об усилении значения работы посредника в страховании (агента, брокера), и в большой степени соответствует мировой практике.

В общем случае нетто-премия может включать в себя следующие структурные элементы: рисковый взнос, рисковую (гарантийную, или стабилизационную) надбавку и накопительный (сберегательный) взнос (рис. 10.2).

Рис. 10.2. Возможная структура нетто-премии

Рисковый взнос предназначен для покрытия риска по всем видам страхования, т.е. он используется для страховых выплат при наступлении страхового случая. В структуре нетто-премии он присутствует всегда.

Рисковая (гарантийная, или стабилизационная) надбавка предназначена для компенсации возможного превышения фактических выплат над расчетными, учтенными в виде рискового взноса. В структуру нетто-премии эта надбавка может не включаться — все зависит от выбранной страховщиком стратегии управления. Если его цель — завоевать страховой рынок за счет цен более низких, чем у других страховщиков, то этот элемент (рисковая надбавка) не включается в структуру нетто-премии. Если же страховщик желает укрепить свою финансовую устойчивость, данный элемент включается в нетто-премию.

Накопительный (сберегательный) взнос предназначен для накопления суммы, выплачиваемой по условиям долгосрочного договора страхования жизни — в случае дожития застрахованного до определенной даты (по риску дожития). Накопительный взнос должен инвестироваться в целях получения дохода. Он является структурным элементом нетто-премии долгосрочных договоров страхования жизни, например, при страховании на дожитие, смешанном страховании жизни, страховании пенсий (в данном случае используется российская классификация видов страхования).

Размер рискового взноса в нетто-премии зависит от страховой суммы и вероятности наступления страхового случая. Размер рисковой надбавки зависит от принятой вероятности превышения фактических выплат над расчетными. Чем меньше заданная вероятность превышения фактических выплат над расчетными, тем выше размер рисковой надбавки. Соотношение же между рисковым взносом и рисковой надбавкой для разных видов страхования может быть неодинаковым.

Размер накопительного взноса зависит от принятого правила денежного оборота (простого или сложного процента), размера страховой (накапливаемой) суммы, выплачиваемой по риску дожития, обещанной страхователю нормы дохода и срока действия договора (периода накопления). Для накопительного вида страхования соотношение рискового и накопительного взносов определяется условиями договора.

Включение рискового и накопительного взносов в структуру нетто-премии определяется видом страхования: условие рискового взноса практически включается во все виды страхования, так как предусматривает покрытие риска, а условие накопительного — только в долгосрочные договоры страхования жизни. Так, при краткосрочном страховании от несчастного случая и болезни, медицинском страховании или страховании на случай смерти, страховании имущества и ответственности (рисковые виды страхования) в структуру нетто-премии обязательно входит рисковый взнос, а в зависимости от выбранной стратегии управления компанией может входить или не входить рисковая надбавка.

При страховании пенсий (долгосрочный вид страхования жизни) в структуру нетто-премии включается накопительный взнос, который предназначен для платежей застрахованному лицу по риску дожития до определенной даты, например до даты очередной выплаты. Заметим, что для долгосрочных договоров страхования жизни, в которых предусматривается одновременно как покрытие риска (риска смерти и, может быть, риска несчастного случая), так и накопление средств на случай дожития. Так, для договоров смешанного страхования жизни необходимость во включении в нетто-премию рисковой надбавки отпадает, поскольку роль рисковой (гарантийной) надбавки выполняет накопительный взнос.

В табл. 10.1 представлены возможные варианты структуры брутто-премии для разных видов страхования.

Элементы нетто-премии: рисковый взнос, рисковая надбавка и накопительный взнос — служат источниками формирования специальных страховых фондов — страховых резервов, предназначенных для выплат по условиям договора страхования.

Таблица 10.1. Варианты структуры брутто-премии для разных видов страхования

Временная характеристика договора страхования

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Загрузка ...