Правила личного страхования: суть процедуры, виды рисков и объекты

Содержание

Правила личного страхования: суть процедуры, виды рисков и объекты

Случайности настигают нежданно и меняют налаженную жизнь человека иногда не в самую лучшую сторону. Предвидеть их приход возможно далеко не всегда. Личное страхование – оптимальный способ предостеречь негативные последствия. Как оно осуществляется, есть ли нюансы в РФ и в других странах – будет рассмотрено далее.

Особенности личного страхования в России

Под персональным страхованием принято понимать комплекс мер защиты от наступления непредвиденных обстоятельств. Их перечень оговаривается в специальном страховом соглашении, заключаемом между сторонами сделки. Личная застрахованность гарантирует защиту и безопасность страхователя в случае обстоятельств, заблаговременно определенных обоюдно. С позиции экономики речь ведется непосредственно о перераспределении фондов, формирование которых осуществляется страховыми взносами.

Выплаты на основании договора – не возмещение урона, а материальная поддержка в адрес застрахованных лиц и членов их семей в период действия неблагоприятных обстоятельств или сразу после их наступления.

В России и других странах мира этот процесс предполагает ряд особенностей:

  • высокий уровень социальной важности;
  • гарантия обретения помощи медицинского характера;
  • механизм, поддерживающий достойный уровень жизни населения в неблагоприятных условиях;
  • обеспечение защищенности граждан от наступления нетрудоспособности;
  • в роли страхователя выступает конкретный гражданин;
  • объекты имеют определенную специфичность и конкретные видовые признаки;
  • в то же время, объекты – формы нематериального характера с неоцененной стоимостью;
  • заключение договоров осуществляется на длительный период.

В России данная сфера находится лишь на стадии развития. В странах развитого капитализма личное страхование существует довольно давно и является неотъемлемой частью социальной защищенности. Все большее количество людей желает получить страховку от всевозможных непредвиденных обстоятельств. Это говорит о том, что рассматриваемая отрасль развивается быстрыми темпами.

Области личного страхования

Данная отрасль страховой деятельности может быть классифицирована по нескольким направлениям. В качестве определяющих факторов выступают разноплановые критерии. Например, в зависимости от временного отрезка действия соглашения, выделяют следующие полисы:

  • на короткий срок (до 365 дней);
  • на среднюю продолжительность (1-5 лет);
  • на большой отрезок времени – от 5 лет.

На основании формы, в которой будут производиться последующие выплаты по договору:

  • гарантии единовременного характера;
  • периодическая помощь и поддержка.

По числу застрахованных лиц в рамках одного конкретного договора встречаются следующие формы страховой деятельности:

  • персональные (индивидуальные);
  • групповые.

По характеру внесения выплат страхового характера:

  • с единовременным внесением;
  • с осуществлением ежегодных выплат;
  • с ежемесячным погашением.

По уровню и степени ответственности, а также по характеру риска, от которого производится страхование:

  • смерть;
  • дожитие;
  • инвалидность;
  • нетрудоспособность по старости;
  • медицинская поддержка;
  • несчастный случай, травматизм и пр.

В рамках последнего пункта речь идет непосредственно о базовых разновидностях, которые разбивают его на узкие подотрасли и представлены в следующих вариациях:

Как можно заметить, форм и областей для оформления персональных страховок предостаточно.

Особенности операций и обязательные реквизиты договора

Основной документ, регламентирующий порядки осуществления страхования – специализированный договор. Его заключение может производиться с физическими и юридическими лицами. В документе фиксируются отношения между сторонами.

Персональная страховая процедура предусматривает, что к моменту подписания документации стороны сделки обязуются оговорить и учесть в текстовой части базовые условия:

  • срок действия соглашения (вплоть до даты начала и окончания);
  • перечень лиц, подлежащих страховому процессу (игнорирование этого пункта может стать основанием для того, чтобы документ был признан недействительным);
  • права и обязательства, закрепляемые за отдельными сторонами соглашения;
  • перечень страховых случаев, при которых будет выплачено возмещение (определение их осуществляется в рамках типа создаваемого соглашения);
  • порядок, в котором производится регулирование взносов и выплат (чаще всего, в качестве плательщика взносов выступает работодатель, а в роли получателя – сотрудник).

Формы страхования

Действующие законодательные нормы подразделяют персональное страхование на две основных разновидности:

  1. Обязательное. Оно регулируется на основании специфических федеральных норм законодательства. В соответствии с ними компании, принимающие участие в данной программе, не наделены правомочием на отказ. Сегодня в РФ функционируют нормы обязательного медицинского полиса для работников, занятых в отдельных отраслях и службах.
  2. Добровольное. Основа для него – волеизъявление самого гражданина. Полис традиционно имеет более высокую цену, зато включает в себя обширный перечень возможностей для застрахованного лица. Для начала оформления договорных отношений нужно обратиться в страховую контору и принять во внимание факт вероятности отказа в выплате компенсации при сомнении страховщика в благонадежности клиента.

Оба типа страхования важны в российской практике и требуют соблюдения особого подхода к составлению соглашения.

Виды добровольного личного страхования и их объекты

Добровольное страхование подразделяется на несколько категорий, каждую из которых стоит рассмотреть отдельно.

Страхование здоровья

Медицинское страхование – деятельность особого рода, осуществляемая в целях предоставления гарантий получения квалифицированных видов врачебной помощи. Обязательная форма (ОМС) способствует обеспечению минимального набора услуг, в то время как добровольная покрывает их сверх определенного государством объема.

Если гражданин не имеет официального трудоустройства, его страхуют за казенный счет, поскольку право на бесплатную медицинскую помощь прописано в Конституции РФ. Если человек оформлен официально, данная обязанность возложена на плечи работодателя. Выдачей полисов обязательного медстрахования занимаются организации, имеющие специальные лицензии.

Страхование жизни

Эта группа страховок включает в себя договор страхования на случай смертельного исхода, дожитие и смешанный. Выплата суммы осуществляется при наступлении смерти застрахованного лица. Типов действий множество:

Заключение договора допустимо лишь в случае наличия у сторон соответствующей заинтересованности. Показатель ставки определяется индивидуальными условиями заключенного договорного соглашения. Она зависит сразу от комплекса факторов.

От несчастного случая и болезней

Формы страховок две – обязательная и добровольная. Первая разновидность в нашей стране применима в следующих ситуациях:

  • несчастный случай производственного характера (травматизм);
  • возникновение профессиональной патологии;
  • смерть вследствие форс-мажорного обстоятельства.

За проведение данной процедуры всю ответственность несет федеральный фонд страхования, в адрес которого и производится направление страховых взносов.

При добровольном обращении за страховкой, есть индивидуальные и групповые вариации, полноценные и долевые, взрослые и детские. При возникновении страховой ситуации застрахованное лицо сможет рассчитывать на следующие формы поддержки:

  • предоставление медицинской помощи;
  • обеспечение ежедневного пособия при установлении нетрудоспособности;
  • организация материальных выплат в случае присвоения группы инвалидности или смерти.

Добровольная страховка на дожитие

Суть данной страховки в том, что если гражданин доживает до определенного возраста, он вправе рассчитывать на компенсационные выплаты. Итоговая величина традиционно состоит из страховых премий, а также планового жалования от вложения. При смерти застрахованного лица выплаты не осуществляются. Классификация данной формы деятельности следующая:

  • пенсионное (определение размера страховых премий производится в соответствии с половозрастными особенностями страхователя);
  • при условии внесения ренты (застрахованный вправе выбрать период, в течение которого он будет получать денежную величину);
  • в случае бракосочетания (при регистрации брака или дожитии до определенного возрастного периода);
  • детское страхование (родители страхуют несовершеннолетних членов семьи, при этом выплаты производятся в случае их смерти или дожития родителей до определенного возрастного периода);
  • сберегательное (накопительное) страхование – в этой ситуации выплата взносов осуществляется на условиях рассрочки.

Размер тарифа

Есть несколько факторов, оказывающих влияние на размер тарифной ставки при пользовании услугами страхования:

  • период действия договора (чем дольше он функционирует, тем выше тариф);
  • возрастные особенности клиента (причем для обоих полов они различаются);
  • объект, который будет застрахован (здоровье, жизнь, имущество и пр.);
  • число предписанных в составленном соглашении страховых случаев;
  • факторы риска, влияющие на наступление непредвиденных обстоятельств (чем выше риск, тем дороже тариф).

Личное страхование является серьезной мерой защищенности и безопасности субъекта. С его помощью можно предотвратить наступление или ослабить влияние негативных последствий в ходе возникновения непредвиденных обстоятельств. Это значит, что пострадавший вправе рассчитывать на получение страховой компенсации в непростых жизненных условиях.

О значении добровольного личного страхования рассказано ниже.

Сущность и виды личного страхования

Страхование в России, согласно гражданскому законодательству, принято разделять на имущественное, защищающее от всех рисков причинения ущерба собственности граждан, и личное, встающее на защиту от рисков для трудоспособности, жизни и здоровья каждого отдельно взятого клиента. Одной из главных особенностей личного страхования (далее ЛС) можно назвать защиту интересов только физических лиц. Для понимания механизмов регулирования данного вида страхования, необходимо ознакомиться с основными законами, контролирующими деятельность страховых компаний (далее СК) в сфере индивидуального страхования (далее ИС).

Личное страхование в РФ и его правовое регулирование

Среди многочисленных законодательных актов в сфере ИС выделяют несколько основных, в которых раскрыты главные «действующие лица», суть, детали осуществления процедуры страхования и многое другое:

  1. Главный закон Российской Федерации – Конституция, в статье 72 раскрыт смысл страхования в целом, описаны цели и ссылки на подведомственность СК государству.
  2. Гражданский Кодекс Российской Федерации – устанавливает две формы ЛС: добровольную и обязательную, детально характеризует стороны договора ЛС, дает определения основным страховым понятиям.
  3. Федеративные Законы «Об организации страхового дела в РФ», «Об обязательном медицинском страховании в РФ», «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» детально раскрывают необходимость ЛС в разных социальных сферах.

Объектами ЛС являются здоровье, жизнь и трудоспособность человека, заключающего договор. В отличии от программ страхования имущества, ИС нацелено не только на защиту клиента от финансовых потерь, но и на накопление денежных средств и их преумножение, наподобие банка.

Добровольное и обязательное личное страхование

Большая часть страховых продуктов на современном рынке носит добровольный характер и основывается на свободном волеизъявлении сторон, заключающих договор ЛС. То есть каждый клиент по своему желанию может застраховать свою жизнь, здоровье или пенсионные выплаты в любой момент, на любой срок. Также за клиентом остается право внесения изменений в договор или его расторжение в любой момент. Однако в некоторых случаях государство устанавливает режим обязательности в сфере страхования жизни и здоровья граждан, например, личное страхование пассажиров. В иных случаях государство возлагает на предприятия и организации обязанность по страхованию граждан, к примеру, доноров или лиц, занимающихся охранной деятельностью.

Реформы проводящиеся в Российской Федерации, нацелены исключить к 2020 году все виды обязательного страхования. Ведь именно до этого срока государство стремится склонить мнение клиентов СК на сторону добровольных программ страхования. Пока же рынок страхования в стране не так развит, как за рубежом, где объем добровольных программ достигает 90%. Политика таких государств давно выработала у граждан ответственное отношение к своей жизни и здоровью, а также к социальной защищенности своих близких

Клиенты отечественного рынка пока не до конца понимают, что полис защищает, в первую очередь, их интересы. Так, при кредитовании в банке, заемщики редко страхуют жизнь и здоровье, не понимая, что утрата трудоспособности не является причиной изменения условий договора кредитования. Обязанность по выплате кредита сохраняется за кредитором несмотря на обстоятельства.

Основные виды личного страхования

В зависимости от страхового периода ЛС может быть долгосрочным или краткосрочным. Принято считать, что долгосрочное начинается со срока 1 год и более. Краткосрочное же может быть заключено на срок от 1 дня до 1 года.

В Федеральном Законе «Об организации страхового дела в РФ» классификация видов ЛС выглядит следующим образом:

  1. Страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события.
  2. Пенсионное страхование.
  3. Страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов).
  4. Страхование от несчастных случаев и болезней.
  5. Медицинское страхование.

Рассмотрим каждую из перечисленных программ более подробно.

Страхование жизни на случай смерти, дожития либо наступления иного события

В рамках такой программы клиент может застраховать свою жизнь на определенный срок или пожизненно. Например, при оформлении крупного кредита или ипотеки многие клиенты страхуют свою жизнь на срок действия кредитного договора. Таким образом клиенты защищают своих наследников от необходимости погашения задолженности. Пожизненная страховка обойдется намного дороже временной и погашать ее стоимость клиент может в течение определенного периода или постепенно – до наступления несчастного случая.

Под данную программу также попадает страхование к бракосочетанию, детей до определенного возраста и прочее. Родители могут позаботиться о подарке для своих детей заранее. Так, вступив в брак их ребенок получает определенный «стартовый капитал», который может быть потрачен на улучшение жилищных условий, приобретение необходимого имущества или иные цели. Если страхователь не доживет до наступления случая по договору, то застрахованное лицо все равно получит полагаемую выплату. Такая же ситуация и со страхованием детей на достижение определенного возраста, например, восемнадцати или двадцати одного года. Страхователь и страхуемое лицо в этом случае не совпадают.

Страхование жизни в России клиенты уже освоили вместе с оформлением банковских кредитов, но добровольное оформление полисов на дожитие – явление не такое распространенное, как в странах с более развитой культурой. Сущность страхования на дожитие состоит в выплате всей причитающейся суммы застрахованному лицу при наступлении определенного возраста или оговоренного в договоре случая, например, свадьбы. Программу на дожитие можно назвать своеобразной сберегательной системой денег клиента.

Пенсионное страхование

Данная программа является особенным видом ЛС жизни, согласно которому компания обязуется выплачивать пенсию при достижении клиентом определенного возраста. Клиент может внести весь страховой взнос одним платежом или в рассрочку равнозначными платежами.

Добровольное пенсионное страхование призвано не заменить, а дополнить гарантированное государством пенсионное обеспечение для лиц, достигших пенсионного возраста. Причем в договоре может быть установлен возраст, отличающийся от пенсионного в России.

На размер пенсии будут влиять следующие факторы:

  • возраст клиента (чем старше, тем короче срок, следовательно, выше ставка);
  • пол клиента (женщины выходят на пенсию раньше – тарифы для них выше);
  • размер страховых взносов (чем он выше, тем больше пенсионные выплаты).

При заключении договора клиент может выбрать способ получения выплат – единоразово или ежемесячными платежами. Если страховой случай (достижение пенсионного возраста) произойдет не по причине смерти клиента, то его наследники или другой выгодополучатель, указанный в договоре, сможет получить уплаченные взносы в полном объеме, в том числе и инвестиции, если последние имели место быть.

Страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов)

В данном случае подразумевается создание СК фонда из платежей страхователя и дальнейшая выплата ренты в зависимости от страховых случаев. Страхование ренты также можно делить на пожизненное или временное согласно сроку. А по характеру производимых выплат – немедленное либо отсроченное. Также договор может содержать условия о возвращении наследникам страхователя части взносов по страховке. Наиболее распространена отсроченная рента с единовременной выплатой.

Особенностью рентных программ является количество ее получателей. Это может быть сам страхователь и члены его семьи, или только овдовевший супруг. К тому же рента может быть инвестирована и получатель ренты также будет получать доход и от инвестиций.

Страхование от несчастных случаев и болезней

Данная программа существует в двух формах. Это может быть прямое указание законодателя на обязательное или добровольное страхование. К примерам программ, обязательность которых прямо установлена законами, относятся: страхование от несчастных случаев на производстве, пассажиров, военнослужащих и других государственных служащих.

Понимание данного подвида ЛС невозможно без формулировки термина «несчастный случай» – неожиданное, незапланированное влияние на организм человека, которое влечет за собой последствия в виде нарушения здоровья (временного или постоянного) или смерти страхователя. К исключениям компании относят последствия для здоровья человека, причиненные остропротекающими заболеваниями или болезнями в хронической форме.

Если клиент решит включить в полис риски возникновения заболеваний, то основными считаются рак, инсульты и инфаркты. Помимо этих заболеваний в полис можно включить более 40 различных болезней, при заболевании которыми клиент получит право на получение возмещения. Конечно, существуют и исключения из случаев, например, если клиент занимался опасными видами спорта и получил увечье, либо сам причинил себе вред, стремясь получить выплаты, употреблял наркотики или алкоголь и заболел вследствие их приема и т.д.

Медицинское страхование

Данный вид страхования также, как и другие, может быть обязательным, в силу предписаний законодателя, и добровольным. Работодатель каждого официально трудящегося гражданина ежемесячно при оплате налогов отчисляет 3,6% в ФОМС. Поэтому каждый гражданин имеет право на получение неотложной, первичной медико-санитарной помощи.

Однако объема обязательных выплат не всегда хватает для покрытия всех медицинских услуг. В этом случае дополнительной защитой здоровья граждан выступает полис дополнительного медицинского страхования (ДМС).

Программы ДМС гарантируют защиту здоровья граждан вне «компетенции» полиса ОМС: стоматологические услуги, лечение в стационаре, санаторное оздоровление, медикаменты и многое другое. К тому же, без полиса ДМС ни один иностранный гражданин не может работать, отдыхать или лечиться, находясь в России.

Сущность личного страхования

Разнообразие вышеперечисленных форм страхования личностных ценностей призвано максимально защищать социальное положение клиента. По сути, взаимодействие со страховой организацией у человека может начинаться с рождения и до самой смерти. В самом начале родители, страхующие благополучие ребенка, обеспечивают ему уверенное «настоящее», а после, страхуя свою жизнь и здоровье, человек обеспечивает своим наследникам уверенное «будущее».

Сравнивать эффективность страхования различных сфер деятельности человека с ИС не имеет смысла: оценить жизнь, здоровье или способность человека трудиться с материальной точки зрения не представляется возможным, поэтому выплаты по договорам ИС не являются возмещением. Их принято называть компенсационными.

Трудно переоценить важность осознания клиентами значимости ЛС. Ведь во многих развитых странах доля таких услуг составляет более 60% от всего страхового рынка. Наличие страхового полиса дает уверенность не только в получении квалифицированной помощи при наступлении несчастного случая, но и уверенность в материальной стабильности членов семьи при летальном исходе. Помимо этого, при наличии недоверия к отечественным банкам, клиент может накапливать сбережения в форме страхования.

Личное страхование: виды и объекты в договоре страхования жизни

Система личного страхования в России разделена на 4 части – от болезней и несчастных случаев, жизни, накопительное (инвестиционное), имущественное и репродуктивное (детское, женское). У каждого есть перечень условий, особенности заключения договора и порядок выплат компенсаций. Накопительное можно отнести к разновидности депозитного вклада, непродуктивное гарантировано семьям с детьми. Больше всего вопросов возникает по страхованию здоровья и имущества.

Первичное индивидуальное страхование

Заключение договора между страховой компанией (СК) и застрахованным лицом (ЗЛ) обязывает стороны к исполнению условий соглашения. Компания гарантирует выплату компенсации при наступлении страхового случая. Клиент обязуется выполнять регламент соглашения. Это называется первичным индивидуальным страхованием.

Страховщик может передать риски другой компании, если его финансовые ресурсы не позволяют выполнять договор. Но у первичного страховщика остается ответственность перед клиентом. Исключение – передача рисков и порядок работы с другой организацией прописаны в договоре.

Особенности первичной формы индивидуального страхования:

  • Заключается на основании ст. 934 ГК РФ.
  • Предмет соглашения – событие, описанное в договоре.
  • Клиент обязан выплачивать страховую премию.
  • Страховая сумма пережидается частями или полностью после наступления события.

Условия аннулирования договора со стороны страховщика – несвоевременное внесение премии, нарушение регламента, поделка документов, неправдивая информация. Застрахованное лицо может подать в суд при одностороннем изменении размера премии, задержке страховой суммы, ее искусственного уменьшения.

Личное

Объектом этого вида услуг является застрахованное лицо – его здоровье, жизнь, трудоспособность. Различают обязательное и добровольное личное страхование. Самый распространенный вид – медицинская страховка. Затем следует социальная защита, пассажирский транспорт, ОСАГО. Ставки, выплаты и условия прописаны на уровне законов.

Добровольное личное страхование может использоваться как дополнение к обязательному. СК разрабатывают продукты, отличающиеся по условиям и объектам соглашения. Это позволяет подобрать лучший страховой пакет.

Формы и виды личного страхования

Самый распространенный вид – выплата компенсации после болезни, ухудшения здоровья или смерти клиента. В соглашении прописывают условия наступления страхового случая. Одно из них – медицинская экспертиза силами СК.

Перед подписанием договора нужно проанализировать такие моменты:

  • Срок действия. Краткосрочные длятся до 12 месяцев, среднесрочные заключаются до 5 лет. Долгосрочные – от 5 лет.
  • Порядок получения страховой выплаты – однократный или периодический.
  • Периодичность внесения страховой премии – ежемесячная, квартальная, ежегодная. Реже встречается разовая выплата.
  • Список страховых случаев.
  • Порядок разрешения споров.

Размер выплат зависит от возраста ЗЛ, его здоровья, вида деятельности. Но они не должны быть меньше установленного законом. Определяется типом страхования для каждого случая отдельно.

Риски

Сложность личного добровольного страхования – определение размеров выплат. Они зависят от рисков. Чем они выше, тем больше сумма премии. Поэтому нужно проанализировать все параметры предложения от СК, чтобы определить признаки наступления страхового случая.

Виды рисков для личного страхования:

  • Жизни. Случаем является смерть ЗЛ от болезни, несчастного случая, старости. В соглашении указывается выгодоприобретатель – лицо или организация, которая получит деньги.
  • Дожитие до указанного возраста. В соглашении прописывают возврат, при наступлении которого выплачивается вознаграждение. Часто это событие совпадает с пенсионным возрастом.
  • Медицинское. Компенсирует расходы на лечение, диагностику и восстановление после болезни.
  • Несчастный случай. Здесь определяют точный вид риска, его формы. Пример – переломы, сотрясения мозга, потеря конечности. Это может быть связано с трудовой деятельностью.
  • Туристическое. Особенность – компенсация оказания медицинских услуг во время пребывания за границей. Учитывается страна, занятия видами спорта во время отдыха.

Возможно составление комбинированного договора, но это скажется на есть стоимости. Поэтому для каждого вида риска желательно составить отдельный полис. Так можно заключить новое соглашение с другой СК, если ее условия лучше, чем в действующей.

Примеры личного страхования

Одним из условий сотрудничества с банками, получения кредита является страхование жизни. Это нужно для защиты вложенных средств. В этом случае выгодоприобретатель может быть банк, если кредитуемое лицо не сможет выполнять условий соглашения из-за проблем со здоровьем. Договор заключается на срок, равный кредитному соглашению или на год с условием пролонгации.

Еще один пример личного страхования – выезд за границу или отдых. В последнем случае полис может оформляться на детей, если они отправляются в лагерь для отдыха. Отдельный вид страхования – от клещевого энцефалита.

Эта услуга актуальна для любителей экстремального спорта. Многие оформляют страховку перед выездом на соревнования или на время активного отдыха. Можно заказать комплексный полис, в который включены риски здоровья и жизни. Так можно частично или полностью компенсировать затраты на лечение и восстановление после травмы.

Имущественное

Оно связано с рисками изменения статуса имущества, его порчи, частичного или полного уничтожения. Распространяется на недвижимость, личный транспорт, предметы, технику, животных, все объекты, имеющие материальную, культурную ценность. Задача СК – определить фактическую стоимость предмета договора, проанализировать возможные риски.

Особенности оформления имущественного полиса:

  • Оценка объекта выполняется СК или независимыми агентствами, имеющими сертификат на этот вид деятельности.
  • Учитывается износ объекта, потеря его материальной ценности со временем. Представители СК могут потребовать проведение повторной оценки.
  • Клиент должен быть заинтересован в сохранности объекта договора, соблюдении условий хранения, эксплуатации.
  • Средний срок действия соглашения – до 1 года.

Представители СК изучают возможные риски, связанные с объектом договора. Для недвижимости учитывается год постройки, тип здания, окружение, меры безопасности, принятые владельцем. Помимо обязательного ОСАГО автомобилисты могут оформить КАСКО, в котором расширены риски – здоровье и жизнь участников ДТП, ремонт или замена автомобиля.

Виды имущественного страхования

При составлении договора учитывается возможное влияние сторонних факторов на состояние материальных ценностей клиента. Если при появлении рисков они теряют свои свойства, внешний вид, функциональность – наступает страховой случай. Для каждого составляется отдельное соглашение.

Популярные виды имущественного страхования:

  • От огня. Эта комплексная защита от возгорания объекта движимого или недвижимого имущества. В правилах и условиях прописывают причины возникновения пожара – стихийное бедствие, действия третьих лиц, авария инженерных систем.
  • Поломка, разрушение в результате внешнего воздействия. Не учитываются случаи естественного снижения эксплуатационных свойств объекта.
  • Кража. Установлен факт преступной деятельности, в результате чего имущество незаконно перешло в собственность третьим лицам.
  • Транспортное. В него входит выплата участникам ДТП, возмещение ущерба на ремонт автомобиля, восстановление здоровья клиента, пассажиров.

В каждом соглашении указывают случаи, не входящие в страховые риски. Например – возгорание дома произошло из-за действия или бездействия проживающих. Поэтому после возникновения страхового случая СК расследует причины его появления. Основание – заключения правоохранительных органов, пожарной инспекции, Управляющей компании.

Риски для имущественного страхования

Перечень рисков для каждого вида имущественного полиса прописывается в соглашении. Он может быть дополнен или сокращен по согласованию с клиентом. Важно, чтобы указанные случаи не выходили за рамки действующего законодательства. Иначе при их наступлении у СК будут основания не выплачивать компенсацию.

  • Перечень стихийных бедствий, которые негативно скажутся на объекте страхования. Это могут быть наводнения, бури, засуха, град, оползни, землетрясения.
  • Действия третьих лиц – кража, грабеж, умышленная порча имущества, вандализм.
  • Техногенные катастрофы – взрывы на производстве, утечки вредных веществ.
  • Перебои в работе коммунальных служб – отключение электроэнергии, горячего и холодного водоснабжения, газа, отопления.

Главное условие выполнения обязательств во стороны СК – повреждения или разрушения носят непреднамеренный характер, произошли не из-за халатности собственника. Если последнее произошло по вине третьего лица, СК может потребовать выплату компенсации из его средств.

Выводы

Заключение договоров личного и имущественного страхования повышает материальную нагрузку на бюджет. Но в случае появления страхового случая большая часть компенсации будет выплачено СК. Для этого нужно внимательно изучить соглашение, исключить возможность появления противоречий на время его действия.

Понятие и классификация рисков в страховании

Чтобы хоть как-то обезопасить себя в изменчивом мире, люди придумали страхование, как эффективный метод управления рисками, позволяющее получить компенсацию ущерба. Если все в порядке и обошлось без страхового случая, взносы отдавались зря, но многие предпочитают покупать себе уверенность в будущем.

Понятие

Риск в страховании — это события с отрицательным материальным эффектом, наступившие в обозначенный срок (гипотетические убытки).

Классификация и виды рисков в страховании

Классификация рисков проводится по определенным признакам:

  • Период возникновения.
  • Факторы возникновения.
  • Характер учета.
  • Область возникновения.
  • Характер последствий.

По характеру последствий риски поделены на несколько видов.

Чистые

Статические (простые) риски, в результате возникновения которых неизбежен ущерб для предпринимательской деятельности:

  • Природные.
  • Экологические.
  • Политические.
  • Имущественные.
  • Транспортные.
  • Производственные: организационные, технические, юридические.

Спекулятивные

Динамические (коммерческие) риски, в результате возникновения которых возможен как ущерб для предпринимательской деятельности, так и незапланированная сверхприбыль:

  • Предпринимательские.
  • Коммерческие.
  • Финансовые (налоговые, биржевые, кредитные, инновационные, инвестиционные и др.).

Страхуемые и нестрахуемые

Кроме классификации, риски поделены на две группы:

  1. Страхуемые – события и явления, которые можно прогнозировать и страховать.
  2. Нестрахуемые – неподконтрольные события и явления, не подлежащие страхованию, за которые никто не несет ответственность.

Страхуемый риск отвечает набору условий:

  • С высокой вероятностью возникновения.
  • Случайный, без привязки ко времени, месту и масштабам убытков.
  • Независим от желаний сторон.
  • Не является глобальным.
  • Влечет крупные убытки, исчисляемые в денежном эквиваленте.

Остальные риски считаются нестрахуемыми.

Предпринимательские и финансовые риски

Страхованию предпринимательских рисков подлежат обстоятельства, приведшие к потере имущества, убыткам или малому доходу. Предметом договора страхования становятся вложения (денежные или имущественные) в прибыльное производство, работы и услуги.

Среди финансовых рисков выделяют три вида:

  1. Денежные риски – связанные с покупательской способностью (инфляционные, дефляционные, валютные, ликвидности).
  2. Инвестиционные риски – связанные с вложением средств (упущенная выгода, снижение доходности, прямые финансовые потери).
  3. Организационно-хозяйственные риски – связанные с организацией хозяйственной деятельности предприятия (авансовые, оборотные).

Оценка

Оценка риска нужна для уточнения его конкретной категории и вычисления размера выплаты. Размер возмещения зависит от масштаба понесенного ущерба и условий договора. Оценку выполняют страховщики, одним из методов: индивидуальных оценок, средних величин, процентов. Обычно используют следующую программу страхования рисков:

  • Просчитывают вероятность и частоту получения ущерба, на базе статистики, собранной для данной категории.
  • Вычисляют размер возможных потерь.
  • Выводят максимально возможный размер убытков (индивидуально, с привязкой к сумме выплаты по договору).
  • Проводят окончательный расчет, с учетом косвенных факторов влияния (разница между расчетными и реальными убытками).

Страхование — это способ частично перенести ответственность на страховую компанию, через заключение договора (стандартного или расширенного). А также применяется как метод снижения рисков. Риски, требующие страховки, определяют исследованиями:

  • Выделяют базу, на которую распространяются риски.
  • Выделяют риски, которые проще и дешевле предотвратить, нежели страховать.
  • Выясняют категорию возможных рисков.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Загрузка ...